Em poucas palavras, pode definir-se o crédito pessoal como um serviço bancário que se contrata a uma entidade autorizada e dirigido à compra de bens de consumo ou outros produtos, incluindo a aquisição de residência permanente, embora para este exista um crédito específico à habitação. Porém, sendo o conceito mais vasto do que o enunciado, torna-se crucial que se avancem outros dados relativos a este género de financiamentos em concreto.

Finalidades do crédito pessoal
Como compreensível pela própria expressão, o crédito pessoal destina-se a fins privados e não empresariais ou institucionais, apesar de actualmente a sua aplicação abranger de certa forma outros clientes não individuais, tendo como condição ser concedido para uso livre, isto é, para objectivos que não se encontrem abrangidos pelos demais créditos à disposição no mercado.

Esta “ajuda” financeira é na verdade um empréstimo que se contrai e tem de ser devolvido ao credor num período de tempo pré-acordado entre ambas as partes (com os devidos juros acrescidos), pois o montante não é oferecido, mas facultado em troca de um determinado valor anexado à mensalidade base que corresponde verdadeiramente à importância solicitada.

Garantias necessárias no crédito pessoal
À semelhança de qualquer produto bancário, o crédito pessoal só é aprovado mediante a apresentação de um conjunto de garantias que assegurem ao credor que o titular do contrato pagará no tempo estipulado as prestações que lhe serão imputadas consoante a quantia demandada.

De entre as garantias exigidas, casa, propriedades imóveis ou carros são as cauções mais vulgarmente empenhadas, as quais serão penhoradas caso o cliente passe a devedor na ausência de pagamentos. Outra possibilidade é conseguir um fiador, ou seja, uma pessoa que será responsável por liquidar ao financiador todo o valor restante que não tenha sido reembolsado pelo outorgante principal do acordo.

Pressupostos do crédito pessoal
Em primeiro lugar deve ser realçado o facto de que é ilegal a concessão deste género de financiamentos por empresas não autorizadas. Apenas entidades reconhecidas o podem fazer. Se essa regra não for respeitada, as autoridades nada poderão realizar, a não ser a denúncia de actividade ilícita e a abertura do respectivo processo judicial.

Quanto aos prazos de pagamento, a divisão inclui o parcelamento de um a 24 meses (ou mais, em ocorrências excepcionais), dependendo o período exacto de cada caso, não apenas do montante solicitado mas também e sobretudo das garantias dadas na hora de assinar o contrato final. Por isso, tenha muito cuidado ao subscrever um crédito pessoal, uma vez que essa deve ser a derradeira alternativa e não o colete de salvação para qualquer necessidade, por mais supérflua que seja.

Um dos conselhos primordiais a ter em conta diz respeito à simulação de crédito, ainda pouco utilizado em Portugal, apesar de todas as vantagens que podem ser conseguidas pelos clientes. Nesse sentido, deixamos em seguida três dicas para que você mesmo possa concretizar essa tarefa de utilidade comprovada e tenha a oportunidade dela retirar o máximo proveito.

1. Atenção às taxas cobradas, pois é aí que reside a margem de ganho das entidades financiadoras. É precisamente esta condição dos acordos que mais tem aumentado para os requerentes, embora o mercado nacional não esteja tão mal quanto se quer fazer parecer junto da opinião pública. O que está a acontecer é a utilização da suposta crise para que não haja revolta pelos valores imputados, quando na verdade não é justificável a quantia exigida na esmagadora maioria dos casos. Por isso, avalie muito bem as taxas que terá de pagar ao assinar o contrato final;

2. Cuidado com os prazos de liquidação. Há actualmente diversas empresas a anunciarem os longos planos de pagamento de crédito como mais-valias, o que não passa de um mero golpe de publicidade. Quanto maior o tempo que se necessita para terminar o pagamento do financiamento, maior será o montante final, algo que é óptimo para quem fornece o serviço (porque arrecada importâncias superiores) mas prejudicial para aqueles que adquirem o crédito, dado que a quantia em dívida aumentará em proporção inversa (agravada) à do alongamento do prazo inicial;

3. Avalie todos os critérios da simulação, isto é, ao realizá-la, certifique-se de que todos os campos estão preenchidos e se encontram esclarecidas todas as questões. Leia atentamente as “letras pequeninas” que por norma são colocadas no fundo da caixa do simulador, pois há sempre aspectos que escapam devido ao facto de terem sido relegados para este plano secundário. Cabe-lhe a si assegurar que tal situação não lhe acontece a si, pois os resultados obtidos podem satisfazê-lo e levarem-no a subscrever o financiamento, quando havia detalhes no simulador aos quais não prestou o devido cuidado.

Relação com o Banco: quantos mais produtos tiver num Banco, mais baixa será a sua taxa de juro;

Garantia: tente ter alguém que se responsabilize no caso de não conseguir pagar a tua dívida (fiador);

Prazo de pagamento: quanto maior for o prazo de pagamento do empréstimo mais baixa será a prestação;

Montante do empréstimo: quanto menor for o montante que pedir face ao valor do bem que quer comprar,
mais baixa será a prestação.

Não se esqueça também de simular.

Os depósitos a prazo são produtos de poupança por excelência. Caracterizam-se pela elevada segurança que oferecem, ainda que essa vantagem possa ter um “custo” em termos de rendibilidade. Os depósitos a prazo são a melhor opção para os investidores mais conservadores, que privilegiam a estabilidade das suas poupanças. Estes ganham ainda maior notoriedade nos períodos de grande turbulência financeira, como a crise que atravessamos neste momento.

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Como vantagens, este tipo de aplicação garante: Elevada Remuneração; Oportunidade ideal para novos clientes; Capital e rendimento garantidos; Total segurança.

VANTAGENS

- Simples e Cómodo – A execucação de todo o processo de pedido, análise e confirmação, é feito via internet e sem que tenha de sair de casa.

- Rápido – Para pedidos que preencham os requesitos presupostos pela entidade bancária, é possível ter uma aprovação e o dinheiro na conta em cerca de 24 horas apenas.

- Taxa de Juro Fixa – Algumas entidades bancárias trabalham com taxas fixas para créditos online, garantindo assim uma prestação fixa e constante durante todo o contrato.

DESVANTAGENS

- Idade – Os créditos ao comércio estão apenas disponíveis para clientes com idades entre os 18 e os 65 anos

- Montantes – Dependendo da instituição bancária, não será possível requerer mais de 12 a 15 mil euros num crédito pessoal com características de consumo.

- Prazos – Dependendo do banco, podem ir até 60 ou 72 meses, o que na verdade é pouco quando comparado com o crédito à habitação por exemplo.

2. O Devedor
É a pessoa singular que geralmente contrai o crédito e o fica a dever.

3. O Credor
É a pessoa singular ou colectiva que concede o crédito, geralmente em forma de prestações.

4. O Prazo
O prazo é geralmente o limite máximo de devolução do empréstimo, que pode variar conforme a instituição bancária em questão. Normalmente, quanto maior o prazo maior a taxa de juro.

5. Os Juros
São o preço a pagar pelo risco da operação, e também representam a retribuição dos montantes emprestados. O que geralmente acontece com frequência, é as instituições bancárias pedirem a domiciliação do ordenado para a conta naquele banco, diminuindo o risco de incumprimento, e diminuindo igualmente o preço do juro.

6. A TAEG (Taxa Anual Efectiva Global de Encargos)
É a taxa que permite regular todos os custos inerentes a um empréstimo: os juros e outros encargos e impostos associados.

7. O Avalista
Um avalista é alguém que se compromete perante a instituição bancária, em pagar a divida contraida pelo devedor, caso ele entre em incumprimento no pagamento dos montantes em dívida. O avalista poderá ser automaticamente lesado, a partir do momento que o devedor falhar uma primeira prestação.

8. As Comissões
São o preço que a instituição bancária cobra, relativamente a despesas administrativas com a formalização, gestão e liquidação do crédito.

Estes seguros são necessários para o caso de ocorrer qualquer imprevisto que o impeça de pagar o crédito até ao final. Alguns dos destinos dados a este crédito pessoal podem ainda ser dedutíveis fiscalmente no IRS, como por ex para questões de saúde.

Algumas das finalidades mais frequentes para que se pede um crédito pessoal são: despesas com saúde, despesas com formação profissional, realização de obras de remodelação em casa, aquisição de mobiliário ou electrodomésticos, compra de Automóvel, compra de equipamento informático, pagamento de impostos, despesas com viagens e muitos outros. Estas linhas de crédito destinam-se à concretização de todo o tipo de projectos que pretenda realizar.

O montante mínimo passível de ser solicitado para um empréstimo pessoal é normalmente 1000€. O montante máximo poderá ir até 30000€ dependendo da instituição financeira. Os prazos associados variam entre os 6 e os 84 meses. Algumas modalidades específicas de crédito pessoal podem no entanto ter prazos diferentes.