Apesar de não haver novidade alguma nos resultados apresentados dada a actual situação de crise dos mercados por todo o mundo, os dados recolhidos demonstram uma alarmante tendência negativa no que diz respeito às Pequenas e Médias Empresas. De acordo com o aquele relatório, as PME’s têm visto o seu percurso de acesso ao crédito cada vez mais complicado, não se antevendo alterações substanciais nos próximos meses, sobretudo pela inexistência de modificações a nível de financiamento nas grandes entidades credoras.

As conclusões retiradas do AIP destacam ainda outro dado muito pouco positivo. Quando comparada com o ano de 2008, a percentagem de empresas com dificuldades no acesso ao crédito duplicou, passando dos anteriores 20 para os actuais 40 por cento. Na base destes problemas de crédito estão os cada vez mais apertados critérios de acesso ao mesmo, estabelecidos nos diversos bancos nacionais e internacionais, incluindo o Banco de Portugal (BdP). Para protecção própria, como instituição que são, os bancos são obrigados a avaliar o risco de concessão de crédito, e procuram reduzi-los ao máximo para evitar a elevada taxa de crédito mal parado actual. O resultado desta cautela são a aplicação de critérios mais restritivos na hora de conceder o crédito.

As últimas directrizes para a concessão de crédito estão bastante mais exigentes, não se antevendo que venham a registar-se alterações neste campo, pelo menos num futuro próximo. A certeza foi avançada no Boletim Económico de Inverno do BdP, onde se previa que “as condições de concessão de crédito se mantenham em níveis mais exigentes do que os registados no período anterior à eclosão da crise financeira”.

As dificuldades no acesso ao crédito são uma das causas que leva os patrões a optarem cada vez mais por formas de cortar nas despesas, o que demasiadas vezes significa colocar mais uma pessoa no desemprego ou optar por mão-de-obra mais barata, mesmo que isso implique laborar fora do país de origem da empresa. Porém, os problemas de acesso ao crédito, assim como a crise financeira actual, são muitas vezes utilizadas como desculpas para o mau funcionamento das instituições, habituadas a operar de forma mais folgada.

Nesta situação, como em todas, “paga o justo pelo pecador”. Apesar disso, a verdade é que a real dificuldade no acesso ao crédito bancário amputa a possibilidade de as empresas crescerem mais rapidamente, tanto em meios humanos como técnicos, o que acaba inevitavelmente por prejudicar a própria subsistência “saudável” das empresas, que se vêm crescentemente abraços com graves problemas de tesouraria.

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O Widget Flexibom é um aplicativo (mini programa) que é disponibilizado em 3 formatos, incluindo dois para a Web, que pode instalar no seu desktop (só disponível em Windows Vista), blogue ou site, e um formato para o IPhone, e através do qual pode aceder a informação financeira e diversas funcionalidades gratuitamente.

Este widget inclui notícias de âmbito Financeiro, glossário de Termos Financeiros, um útil simulador de Crédito e uma Calculadora do Orçamento Familiar. Este widget é util pois sem ter que aceder a nenhum site pode ter acesso às mais diversas soluções de crédito. Pode também instalar na sua página pessoal e cada visitante poderá ver automaticamente noticias actualizadas dos principais acontecimentos financeiros a nível mundial Indicadores da bolsa.

O formato do widget é o que se pode ver de seguida.

Crédito Pessoal Flexibom- o crédito que faz acontecer!

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A CGD criou o crédito para Estudantes do Ensino Superior de acesso fácil e sem necessidade de garantias. Todos os estudantes com nacionalidade Portuguesa, com um certificado de matricula e sem antecedentes problemáticos no sistema financeiro Português, poderão ter acesso a esta solução de crédito.

A CGD avalia também a taxa de esforço e ajuda no processo de decisão da melhor opção quanto a prazo de pagamento e montante. O prazo para o pagamento deste empréstimo pode ir até 16 anos e o montante do empréstimo pode ser de 5000€/ano até um máximo de 25000€.

Para saber mais sobre as opções da Caixa, pode-se consultar mais informação no portal dos Universitários – CUP da Caixa ou ligando para 808 212 213. A alternativa poderá ser uma visita a uma agência da Caixa.

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Segundo o documento, os bancos esperam que, no terceiro trimestre deste ano, surjam ainda mais restrições à concessão de empréstimos, tanto às famílias como às empresas.

«Para o terceiro trimestre de 2009, os bancos participantes no inquérito antecipam, em termos globais, apertos adicionais nos critérios de concessão de crédito ao sector privado não financeiro», pode ler-se no relatório do BdP.

Para o mesmo período, esperam também um aumento ligeiro aumento da procura de empréstimos ou de linhas de crédito por parte das empresas e, pelo contrário, uma diminuição da procura de empréstimos pelos particulares.

Já no segundo trimestre do ano, os bancos estiveram mais restritivos que nos primeiros três meses do ano. «Manteve-se a tendência de maior restritividade na concessão de crédito observada desde o início da turbulência nos mercados financeiros, embora de forma menos acentuada», diz o documento.

Entre os sinais de maior restritividade está «um aumento dos spreads aplicados nos empréstimos concedidos», sobretudo nos de maior risco, além de outras condições.

No que toca aos particulares, também se deu uma diminuição da procura de crédito, sobretudo à habitação, devido à «deterioração da confiança dos consumidores, com perspectivas menos favoráveis para o mercado de habitação, assim como com alguma redução nas despesas de consumo de bens duradouros».

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Se for o caso, peça o benefício até 31 de Dezembro de 2009 no banco onde contratou o crédito. É válido por um máximo de 2 anos e prevê a redução até € 500 mensais, ou seja, até € 12 000 no total. O pagamento é feito ao longo do empréstimo principal, com taxa de juro reduzida (Euribor a 6 meses, menos 0,5%) e sem custos associados, o que se traduz num acréscimo pouco significativo da prestação.

A principal vantagem desta medida é que permite aos desempregados reduzir a prestação no curto prazo, o que pode ser o suficiente para evitar situações de incumprimento bancário e os respectivos gastos e despesas adicionais, enquanto a actividade profissional não é retomada. Mas atenção, porque esta redução ou bonificação terá de ser paga ao Estado acrescida de juros, a partir do final da bonificação e até ao final do contrato do crédito habitação (e opcionalmente durante mais dois anos).

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Quem escolhe um Final Feliz só tem vantagens:

• Resposta imediata ao telefone
• Decisão definitiva 24 horas após recepção do contrato e documentação necessária
• Transferência do dinheiro para a sua conta bancária em 48 horas.

Este produto financeiro foi criado para quem quer ter um controlo total de seu financiamento e saber exactamente quanto vai pagar e durante quanto tempo. Trata-se de um crédito pessoal clássico, disponibilizado na sua conta bancária, em que pode escolher o montante que necessita financiamento, para usar como e quando quiser. As mensalidades são calculadas de acordo com o montante que pedir inicialmente e o prazo em que pretender pagar. Caso haja alteração do montante inicial financiado o valor das prestações também se alterará.

É possivel efectuar uma pré-aceitação imediata no site da GE Money. Basta por exemplo clickar no banner que aparece no final deste texto e preencher o formulário. Depois só tem que confirmar os documentos que enviar juntamente com o contrato devidamente preenchido e assinado, e terá uma resposta definitiva em 24h por parte da GE Money.

A GE Money não cobra qualquer tipo de comissão ou gastos de abertura, não necessitando sequer de mudar de banco. O crédito pessoal Final Feliz disponibiliza-lhe ainda um Seguro concebido especialmente para proteger o seu crédito, – O Plano de Proteção Capital – PP. Este Seguro é facultativo. Poderá subscrevê-lo ao mesmo tempo que subscreve o crédito pessoal Final Feliz.
Para efectuar o pedido de aprovação online, por favor click no banner seguinte.

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Do total de 228 mil milhões de euros solicitados ao BCE, a autoridade monetária da Zona Euro entregou 190 mil milhões, em empréstimos de sete dias, aos 419 bancos que apresentaram propostas no leilão de hoje. Cerca de 15% dos empréstimos foram concedidos à taxa marginal de 4,65%. Em média, os bancos estão a pagar 4,96%.

O recurso ao BCE para financiamento está a crescer cada vez mais. Os bancos da Europa estão a ter dificuldades em conseguir empréstimos nos mercados de crédito, isto porque as instituições que, no meio desta crise, têm fundos suficientes para emprestar não o fazem por desconfiança no cumprimento do pagamento desses montantes.

Fonte: Jornal de Negócios.

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2. O Devedor
É a pessoa singular que geralmente contrai o crédito e o fica a dever.

3. O Credor
É a pessoa singular ou colectiva que concede o crédito, geralmente em forma de prestações.

4. O Prazo
O prazo é geralmente o limite máximo de devolução do empréstimo, que pode variar conforme a instituição bancária em questão. Normalmente, quanto maior o prazo maior a taxa de juro.

5. Os Juros
São o preço a pagar pelo risco da operação, e também representam a retribuição dos montantes emprestados. O que geralmente acontece com frequência, é as instituições bancárias pedirem a domiciliação do ordenado para a conta naquele banco, diminuindo o risco de incumprimento, e diminuindo igualmente o preço do juro.

6. A TAEG (Taxa Anual Efectiva Global de Encargos)
É a taxa que permite regular todos os custos inerentes a um empréstimo: os juros e outros encargos e impostos associados.

7. O Avalista
Um avalista é alguém que se compromete perante a instituição bancária, em pagar a divida contraida pelo devedor, caso ele entre em incumprimento no pagamento dos montantes em dívida. O avalista poderá ser automaticamente lesado, a partir do momento que o devedor falhar uma primeira prestação.

8. As Comissões
São o preço que a instituição bancária cobra, relativamente a despesas administrativas com a formalização, gestão e liquidação do crédito.

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Realidade do crédito hipotecário

O crédito hipotecário é uma das formas mais exequíveis de conseguir um crédito consolidado, fundindo não apenas o crédito à habitação, mas também o crédito automóvel, ou um empréstimo pessoal, utilizando a hipoteca do bem imóvel, como garantia bancária.
Neste tipo de crédito consolidado, a taxa de juro, a prestação e o prazo, aproximam-se dos do crédito à habitação. Além das tradicionais despesas com a comissão de abertura, seguros e penalizações por amortização antecipada, acrescem ainda, no crédito hipotecário, as comissões de avaliação, a escritura e os registos. Analise bem os valores antes de tomar uma decisão.

Realidade do crédito não-hipotecário

Existe ainda a possibilidade de recorrer a um crédito não hipotecário, sendo que geralmente esse tipo de crédito é feito ou com penhor (crédito com penhor), ou com livrança (crédito pessoal). No primeiro caso, uma aplicação financeira (depósito a prazo, fundo de investimento, etc) é a garantia bancária que a instituição irá necessitar. No segundo caso, é dada uma garantia pessoal em forma de livrança.

Custos Associados ao Crédito Consolidado

O crédito consolidado alberga alguns custos, nomeadamente seguro de vida, comissão de abertura de processo e penalizações por amortizações antecipadas.

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É possível transferir o meu crédito pessoal para outra instituição bancária?
Sim é possível. Regra geral as instituições bancárias ajudam-no a tratar de todo o processo e documentação inerente, beneficiando ainda de condições atractivas para a reformulação do seu modelo de crédito, incluindo número de prestações e montante em dívida.

Com que idade poderei recorrer ao crédito pessoal?
A partir dos 18 anos é possível a qualquer cidadão, contrair um empréstimo pessoal.

Qual o montante mínimo e máximo que poderei contrair num crédito pessoal?
Os valores variam conforma a instituição bancária com que pretende trabalhar. Deverá informar-se junto de um balcão da sua instituição bancária, ou então procurar pelos serviços da empresa através da internet.

Que tipo de prazos e mensalidades poderei contratar?
Tal como acontece com os montantes a serem contratados, essa informação varia conforme a instituição bancária com que trabalha. Sugerimos que se informe junto de um balcão do seu banco.

O meu crédito pessoal é passível de entrar na dedução à colecta de IRS?
Sim é possível de colocar o(s) seu (s) empréstimo(s) no IRS. Os benefícios são os seguintes:

• 30% dos juros dos empréstimos contraídos para pagamento de importâncias pagas e não reembolsadas respeitantes a despesas de saúde do mutuário, seu agregado familiar e seus ascendentes e colaterais até ao 3º grau – Art. 82º do CIRS;
• 30% das prestações de capital e juros de empréstimos concedidos para obras em habitação própria permanente ou em habitação para arrendamento (desde que destinada a habitação permanente do arrendatário), até ao limite máximo estipulado no Art. 85º do CIRS;
• 25% dos prémios de seguro de vida que garantam exclusivamente os riscos de morte e/ou invalidez, até ao limite máximo estipulado no Art. 86º do CIRS.

Necessito fazer algum seguro aquando da contracção de um crédito pessoal?
Sim é necessário fazer um seguro de vida, que geralmente cobre o empréstimo em caso de o titular apresentar invalidez absoluta ou definitiva, e também em caso de morte. Irá necessitar também, de um seguro de protecção ao crédito, que geralmente reembolsa as prestações, em caso de incapacidade temporária absoluta para trabalhar, por acidente, por doença, por desemprego involuntário, por salários em atraso (para quem trabalha por conta de outrém) e ainda por hospitalização (para quem trabalha por conta própria).

Os seguros agregados ao crédito pessoal, têm que valor a pagar?
O seguro de vida que referimos em cima, é calculado sobre o capital financiado e o número de pessoas seguras, e é pago mensalmente. O seguro de protecção ao crédito é geralmente calculado e pago no ínicio do contrato, e tem como base o capital em dívida, o prazo do seguro e também o número de pessoas seguras.

Existe alguma despesa com a abertura do processo de crédito pessoal?
Geralmente e dependendo da instituição bancária, sim, há despesas processuais, que poderão ser: comissão de abertura, imposto de selo sobre comissão de abertura e imposto de selo sobre abertura de crédito.

Que documentos irei necessitar para contrair um crédito pessoal?
Regra geral e dependendo da instituição bancária, irá necessitar de apresentar cópias válidas do Bilhete de Identidade, Número de Contribuinte, Últimos 3 recibos de vencimento e também a última declaração de IRS.

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