A primeira parte da questão é fácil de responder: só as pessoas com um histórico bem positivo e rendimentos estáveis são elegíveis para os novos financiamentos. Quanto à segunda, e mais pertinente interrogação face ao enorme endividamento das famílias, a solução é algo complexa mas totalmente resolúvel, pois embora o empenho tenha de ser absoluto nesse caso irá produzir efeitos não apenas a curto como também a longo prazo, ensinando-lhe a calcular melhor os seus gastos e investimentos no futuro.

Nesse sentido, apresentamos-lhe nas próximas linhas os possíveis caminhos que pode (e deve seguir) para o sucesso das negociações do seu financiamento e a obtenção de uma folga no seu orçamento daqui em diante, ainda que essa seja ligeira.

Discutir as alternativas com o credor
O passo inicial para conseguir um empréstimo particular mesmo tendo um histórico de problemas bancários é discutir as alternativas com a entidade que detém o seu crédito. Isso implicará necessariamente que demonstre determinação em acabar com a incerteza que tem pairado sobre a sua capacidade de pagamento da dívida, porém, se a evidenciar é bem provável que o seu credor de lhe conceda a oportunidade de alterar as condições de reembolso, até porque reaver a verba facultada é do interesse deste último.

Ponderar um financiamento distinto
Quando as possibilidades nos são vedadas pelo actual credor a única saída passa por ir à procura de vias suplementares, nem que isso signifique subscrever outro financiamento. Contudo, se a situação chegar a esse ponto o cuidado tem de ser extremo e nenhum detalhe pode ficar de fora, uma vez que será muito provavelmente o seu último recurso para limpar o seu nome da lista negra dos incumpridores.

Assegure o cumprimento dos prazos
Este é um conselho que servirá principalmente para quem está a considerar pedir uma reavaliação das suas condições contratuais por uma questão de tentar melhorá-las ou porque adivinha um período menos bom num futuro próximo. Isto porque ao manter os pagamentos, mesmo que com dificuldades, é a moeda de troca fundamental para que ao avançar para uma das situações descritas tenha possibilidades efectivas de ver aceites os predicados que expõe. Nesse sentido, faça um esforço para que isso aconteça.

O presente artigo vai precisamente no sentido de alertar para aqueles casos em que o objectivo é enganar os consumidores e visa despertar as mentes para situações como as burlas em créditos particulares, um dos mais lucrativos esquemas deste género de crime. Não iremos apresentar conselhos para evitar que seja vítima dos larápios mas reforçar a ideia fundamental de que como em qualquer financiamento também nos empréstimos imediatos os encargos monetários a prazo são têm um peso considerável.

Convém desde logo sublinhar que as propostas mais aliciantes à partida raramente vão corresponder aos negócios mais vantajosos, sobretudo nos dias de hoje e em Portugal, um país onde se pagam os juros mais elevados e as comissões mais chorudas dentro da União Europeia. Logo, todas as alternativas que lhe sejam apresentadas devem ser atentamente analisadas sob pena de estar a penhorar o seu futuro ao nível económico… e restantes, por arrasto. Assim, não hesite e estude bem o que lhe é sugerido pois mais ninguém o fará por si, até porque compete ao vendedor fazer o negócio e ao comprador analisar os prós e contras dessa mesma transacção. No fundo, cada parte irá proteger os seus interesses e dificilmente olhará para os do outro.

Dito isto não é de estranhar que a tentativa de impingir financiamentos frisando apenas o lado bom destes seja a principal preocupação das empresas e não o anúncio do que verdadeiramente implicará subscrever esse produto. É por esse motivo que “dinheiro já” ou “crédito imediato” são meros slogans que não passam de truques para vender o que anunciam, já que as responsabilidades associadas a essa venda ficam remetidas para as famosas letras minúsculas e quase ilegíveis dos contratos.

Se vai usufruir de um financiamento nos próximos tempos recorde-se do que acabamos de sublinhar e procure a melhor proposta em entidades credíveis. Esqueça os “óptimos” empréstimos via telefone ou internet, a não ser que estes sejam meros veículos para que lhe sejam enviados os documentos necessários. Caso contrário, não subscreva nada com base num contrato por voz ou e-mail, pois além de ser uma atitude arriscada que expõe os seus dados pessoais sem qualquer segurança irá dificultar eventuais investigações, uma vez que as possibilidades de o perpetrador manter o anonimato são elevadas e raras são as situações em que a vítima consegue sequer iniciar qualquer processo judicial com hipóteses reais de sucesso.

Apesar do que foi mencionado não olhe para os empréstimos como coisas das quais não vem nada de bom. Há certamente ocasiões em que são vantajosos e a sua utilidade é inegável, no entanto, como em tudo na vida existe sempre quem procure tirar partido de algo benéfico e modificá-lo de tal maneira que o torna nefasto ao ponto de gerar aversão para o bem e para o mal. Por isso, considere os financiamentos como uma alternativa se deles necessitar mas seja criterioso e cuidadoso ao escolher o seu para que não aumente o número de vítimas das burlas em créditos particulares.

O alerta é publicado na última edição da publicação Dinheiro & Direitos daquela associação de defesa dos consumidores (Deco), depois de ter analisado em Abril as condições oferecidas por 13 sociedades financeiras de aquisição a crédito (SFAC), através da informação disponibilizada nos sites, uma vez que só obteve três respostas: do BPN Crédito, a informar que não comercializava, da Cetelem (BNP Paribas) e da Oney.

A associação aconselha ainda a: “Pense duas vezes antes de contratar um empréstimo rápido”, alertando que mesmo as taxas mais baixas, que variam entre os 15 e os 22 por cento para créditos pessoais de cinco mil euros a pagar em 24 meses, continuam a ser mais caros do que alguns dos concedidos pelos bancos, exemplificando que no ActivoBank um cliente consegue uma taxa de 13,8 por cento.

“Os créditos rápidos anunciam como principais vantagens a celeridade, a comodidade e a menor burocracia. Mas a rapidez não deve ser o único critério de escolha, sobretudo quando implica taxas de juro que podem complicar a situação financeira da família”, acrescenta a Deco naquela publicação.

Em poucas palavras, pode definir-se o crédito pessoal como um serviço bancário que se contrata a uma entidade autorizada e dirigido à compra de bens de consumo ou outros produtos, incluindo a aquisição de residência permanente, embora para este exista um crédito específico à habitação. Porém, sendo o conceito mais vasto do que o enunciado, torna-se crucial que se avancem outros dados relativos a este género de financiamentos em concreto.

Finalidades do crédito pessoal
Como compreensível pela própria expressão, o crédito pessoal destina-se a fins privados e não empresariais ou institucionais, apesar de actualmente a sua aplicação abranger de certa forma outros clientes não individuais, tendo como condição ser concedido para uso livre, isto é, para objectivos que não se encontrem abrangidos pelos demais créditos à disposição no mercado.

Esta “ajuda” financeira é na verdade um empréstimo que se contrai e tem de ser devolvido ao credor num período de tempo pré-acordado entre ambas as partes (com os devidos juros acrescidos), pois o montante não é oferecido, mas facultado em troca de um determinado valor anexado à mensalidade base que corresponde verdadeiramente à importância solicitada.

Garantias necessárias no crédito pessoal
À semelhança de qualquer produto bancário, o crédito pessoal só é aprovado mediante a apresentação de um conjunto de garantias que assegurem ao credor que o titular do contrato pagará no tempo estipulado as prestações que lhe serão imputadas consoante a quantia demandada.

De entre as garantias exigidas, casa, propriedades imóveis ou carros são as cauções mais vulgarmente empenhadas, as quais serão penhoradas caso o cliente passe a devedor na ausência de pagamentos. Outra possibilidade é conseguir um fiador, ou seja, uma pessoa que será responsável por liquidar ao financiador todo o valor restante que não tenha sido reembolsado pelo outorgante principal do acordo.

Pressupostos do crédito pessoal
Em primeiro lugar deve ser realçado o facto de que é ilegal a concessão deste género de financiamentos por empresas não autorizadas. Apenas entidades reconhecidas o podem fazer. Se essa regra não for respeitada, as autoridades nada poderão realizar, a não ser a denúncia de actividade ilícita e a abertura do respectivo processo judicial.

Quanto aos prazos de pagamento, a divisão inclui o parcelamento de um a 24 meses (ou mais, em ocorrências excepcionais), dependendo o período exacto de cada caso, não apenas do montante solicitado mas também e sobretudo das garantias dadas na hora de assinar o contrato final. Por isso, tenha muito cuidado ao subscrever um crédito pessoal, uma vez que essa deve ser a derradeira alternativa e não o colete de salvação para qualquer necessidade, por mais supérflua que seja.

Relação com o Banco: quantos mais produtos tiver num Banco, mais baixa será a sua taxa de juro;

Garantia: tente ter alguém que se responsabilize no caso de não conseguir pagar a tua dívida (fiador);

Prazo de pagamento: quanto maior for o prazo de pagamento do empréstimo mais baixa será a prestação;

Montante do empréstimo: quanto menor for o montante que pedir face ao valor do bem que quer comprar,
mais baixa será a prestação.

Não se esqueça também de simular.

Embora seja complicado possuir os fundos necessários para concretizar o que sempre se quis, existem actualmente inúmeras alternativas no mercado, de que é exemplo a proposta Flexibom que se expõe neste artigo. Desde há alguns anos a esta parte que a empresa lançou um crédito pessoal dirigido ao público em geral e cujas solicitações têm registado números bastante generosos.

Na opção de financiamento alternativo, a referida entidade assegura empréstimos integrais de um montante de até 50 mil euros, com isenção de despesas de abertura de processo ou custos de apreciação e despoletamento de início do mesmo. Todos os gastos associados à contratação deste serviço ficam imediatamente suspensos a partir do momento em que é finalizado o contrato entre as duas partes.

Ao subscrever o crédito pessoal da Flexibom, o cliente poderá igualmente beneficiar de uma importantíssima carência inicial de até três meses, o que lhe permitirá usufruir de 90 dias sem ter de se preocupar em liquidar prestação alguma, podendo este tempo ser aproveitado para agendar os pagamentos e a forma de os realizar, elaborando um plano com vista a limitar as hipóteses de falhar mensalidades.

No presente financiamento desta entidade credora, a escolha pelas suaves prestações pode ir até aos 120 meses, sendo o prazo de cada empréstimo estabelecido entre as parte envolvidas neste acordo. As importâncias, invariavelmente fixas, têm de ser encontradas por aceitação do concessor e receptor do crédito, podendo as condições contratuais sofrer as eventuais adaptações necessárias.

Seguindo o modelo representativo de um empréstimo de cinco mil euros a 60 meses, com mensalidades de 124.04 euros, será aplicada uma Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 18.3 por cento e respectiva Taxa Anual Nominal (TAN) de 16 pontos percentuais, sendo imputada uma importância total de 7.442,48 euros ao consumidor.

Vantagens do crédito pessoal Flexibom

Uma das grandes mais-valias do presente crédito da Flexibom está na possibilidade de antecipação parcial ou total do montante em falta a qualquer momento, sendo assim permitido reduzir consideravelmente despesas futuras, sempre que se afigure conveniente pagar um pouco mais do que a prestação fixa que inicialmente ficou acordada.

A simplicidade, comodidade e rapidez inerente a esta alternativa específica de financiamento Flexibom são as suas vantagens, que se estendem à faculdade que deixa em aberto a decisão de subscrever outros dois produtos complementares, o seguro de Incapacidade Temporária e Desemprego Involuntários e Seguro de Vida, muito recomendados, mas não obrigatórios.

Em jeito de nota final, há ainda a realçar o atendimento personalizado e dedicado de segunda a sexta-feira, das 09h00 às 21h00, sem quaisquer custos adicionais, além da sempre útil possibilidade de as mensalidades serem debitadas na conta bancária que já se possui, dispensando assim a necessidade de abertura de uma nova conta para obter este crédito pessoal Flexibom.

Com a Conta 10 você pode contar com uma resposta imediata ao telefone ou pela internet, com a decisão definitiva a acontecer até 24h após a recepção do contrato e documentação necessária. No caso de aprovação do crédito, o dinheiro é transferido para a conta bancária que indicar num prazo máximo de 48h.

A qualquer altura poderá fazer amortizações parciais ou totais, sem custos. Tem a Total flexibilidade de reutilização. Rapidez no processo. Sem questões – utilize o dinheiro para o que bem entender.

Usando o simulador da Conta 10 pode saber quanto vai pagar por mês pelo montante que necessita e assim escolher a mensalidade e montante que melhor adaptam às suas necessidades.

A CGD criou o crédito para Estudantes do Ensino Superior de acesso fácil e sem necessidade de garantias. Todos os estudantes com nacionalidade Portuguesa, com um certificado de matricula e sem antecedentes problemáticos no sistema financeiro Português, poderão ter acesso a esta solução de crédito.

A CGD avalia também a taxa de esforço e ajuda no processo de decisão da melhor opção quanto a prazo de pagamento e montante. O prazo para o pagamento deste empréstimo pode ir até 16 anos e o montante do empréstimo pode ser de 5000€/ano até um máximo de 25000€.

Para saber mais sobre as opções da Caixa, pode-se consultar mais informação no portal dos Universitários – CUP da Caixa ou ligando para 808 212 213. A alternativa poderá ser uma visita a uma agência da Caixa.

Com as soluções integradas do Barclays poderá obter as melhores condições:

• Financiamento até 30.000€
• Prazos alargados até 84 meses
• Grande flexibilidade de Opções:
• Opção de Carência de Capital até 6 meses, ou
• Opção de Valor Residual até 30%

• Em 48 horas, tem o dinheiro na sua conta.

Quem escolhe um Final Feliz só tem vantagens:

• Resposta imediata ao telefone
• Decisão definitiva 24 horas após recepção do contrato e documentação necessária
• Transferência do dinheiro para a sua conta bancária em 48 horas.

Este produto financeiro foi criado para quem quer ter um controlo total de seu financiamento e saber exactamente quanto vai pagar e durante quanto tempo. Trata-se de um crédito pessoal clássico, disponibilizado na sua conta bancária, em que pode escolher o montante que necessita financiamento, para usar como e quando quiser. As mensalidades são calculadas de acordo com o montante que pedir inicialmente e o prazo em que pretender pagar. Caso haja alteração do montante inicial financiado o valor das prestações também se alterará.

É possivel efectuar uma pré-aceitação imediata no site da GE Money. Basta por exemplo clickar no banner que aparece no final deste texto e preencher o formulário. Depois só tem que confirmar os documentos que enviar juntamente com o contrato devidamente preenchido e assinado, e terá uma resposta definitiva em 24h por parte da GE Money.

A GE Money não cobra qualquer tipo de comissão ou gastos de abertura, não necessitando sequer de mudar de banco. O crédito pessoal Final Feliz disponibiliza-lhe ainda um Seguro concebido especialmente para proteger o seu crédito, – O Plano de Proteção Capital – PP. Este Seguro é facultativo. Poderá subscrevê-lo ao mesmo tempo que subscreve o crédito pessoal Final Feliz.
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