As sugestões do presente género de financiamento encontram-se divididas em crediformação caixa, crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua, crédito pessoal automóvel, crédito medicina dentária ou cirurgia estética e crédito pessoal credicaixa. Não obstante, foram recentemente criadas sete linhas de crédito para apoio à reconstrução da Madeira, que constituem um conjunto especialmente concebido para auxiliar a causa maior num momento difícil.

Embora nenhum financiamento seja anunciado como crédito pessoal, a solução CGD que mais se lhe assemelha é indubitavelmente o credicaixa, não apenas pelas suas características, mas também pela inexistência de um condicionamento ao nível da usabilidade do mesmo, algo que já não acontece nas demais propostas enquadradas pela própria Caixa Geral como apostas de crédito pessoal.

Ao subscrever o credicaixa, o cliente terá à sua disposição um financiamento que vai dos mil aos 25 mil euros, independentemente da finalidade em que é aplicada a quantia de empréstimo, pois as condições inerentes ao contrato em nada estão dependentes desse aspecto, ficando exclusivamente ligadas ao montante concreto que é solicitado. Assim, os pressupostos variam consoante o valor do abono e não daquilo em que se pretende gastá-lo, um factor que certamente será bastante relevante para alguns candidatos a requerentes do mesmo.

O presente módulo de crédito apresenta a possibilidade de enveredar por uma taxa fixa ou indexada aos indicadores do mercado financeiro, tais como a Euribor. No primeiro caso, o requerimento da importância em teto limite (25 mil euros) tem averbada uma Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 13.7 por cento e Taxa Anual Nominal (TAN) de 8.95 pontos percentuais, correspondentes a um empréstimo com liquidação a 60 meses. Porém, encontra-se em aberto a alternativa de 132 meses, sendo que neste caso é necessária a garantia do penhor de aplicações financeiras ou hipoteca do imóvel.

Tendo em consideração o que de positivo e negativo têm os créditos pessoais disponíveis na Caixa Geral de Depósitos, serão provavelmente afastadas eventuais intenções de subscrever um dos produtos com finalidade determinada, dado que esses financiamentos existem igualmente sob outra forma que não o âmbito do crédito pessoal e nas quais possuem condições mais vantajosas. Contudo, o credicaixa é uma oportunidade a não eliminar do caderno de escolhas, sobretudo porque dispõe de taxação inferior a 14 por cento, um cariz (bem) favorável, ainda que o limite de 25 mil euros possa afastar desde logo alguns potenciais clientes.

Partilhar

O produto que neste artigo é analisado visa em concreto os gastos excedentes em áreas não especificadas e por isso mesmo se encontra identificado como crédito pessoal. Com este financiamento não direccionado é possível aplicar o empréstimo solicitado para as mais diversas finalidades, sem a necessidade de justificar o destino do mesmo formalmente.

Ao subscrever este auxílio económico-financeiro do banco germânico, obterá um período de devolução de valores dos três meses aos seis anos, adequando-se assim a várias situações, cujas especificidades variam consoante o montante pedido e as condições acordadas aquando da realização do contrato. Porém, está garantida a possibilidade de usufruir do prazo máximo no retorno das quantias mais elevadas, bastando que seja indicada essa preferência antes de firmado o acordo.

O período de liquidação do empréstimo permite o requerimento de um financiamento a 100 por cento em alguns casos, com o reverter da quantia a estender-se até aos referidos 72 meses, desde que a soma total não ultrapasse os 30 mil euros, já que esta é a importância limite do Deutsche Bank para o crédito pessoal. Quanto aos mínimos facultados, são de 1500 euros de abono e um plano de 12 meses para devolver ao banco a soma de que se usufruiu e as respectivas tributações.

Apurando a taxação aplicável, para um financiamento exemplo de 10 mil euros a 60 meses será imposta uma Taxa Anual Nominal (TAN) de oito por cento e Taxa Anual Efectiva Global de 8.65 pontos percentuais. Aqui já se encontra contabilizado o custo com o Seguro de Vida obrigatório, embora não esteja ainda incluído o imposto de selo de abertura do processo e comissão do mesmo.

O crédito pessoal do Deutsche Bank não é propriamente a melhor proposta do mercado, sobretudo dada a posição de excelência que tem naquele em toda a Europa. No entanto, caso se detenham outros produtos no DB, os juros podem ser cobrados a partir dos sete por cento, sendo tanto mais baixos quanto mais significativo for o número de associações que se possui. Ainda assim, para quem procura uma solução de financiamento acessível, a melhor solução é estudar todas as alternativas possíveis, incluindo esta, mas não a tomando à partida como a mais vantajosa.

Partilhar

No que ao financiamento a taxa fixa diz respeito, a Taxa Anual Nominal (TAN) situa-se a partir dos 10.50 por cento, enquanto a Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) se inicia desde os 13.911 pontos percentuais, o que significa uma poupança acentuada relativamente a outras propostas de mercado, sendo tanto mais bonificada quanto maior a importância pedida e mais alargados forem prazos do empréstimo. Neste caso concreto, para um crédito de 15 mil euros a 36 meses serão aplicadas as taxas referidas, onde se encontram incluídas as comissões, impostos de selo, encargos vários e seguro de vida, somando um valor total de 17.733,50 euros que o cliente tem de pagar.

Ao optar-se pela taxa variável para o pagamento do crédito, a tributação oscilará ao longo do contrato, com a cobrança da Euribor mais cinco por cento, exceptuando no primeiro ano, ao longo do qual a taxação é de 7.50 pontos percentuais. Desta forma, para um financiamento de 15 mil euros a 36 meses será remetida uma TAEG de 10.154 por cento, adicionada à TAN de 7.50 por cento no primeiro ano, enquanto as demais são indexadas à Euribor, com acumulação de spread igual a cinco pontos percentuais, além das revisões anuais sem arredondamentos de ordem alguma (mensalidades ou percentagens). A referência de cálculo para esta simulação exemplo é de 30/360 e o montante final integra já a totalidade dos custos inerentes a este tipo de financiamento, tal como exposto para o crédito à taxa fixa. Em termos absolutos, a quantia a pagar pelo solicitador do crédito seria de 16.815,44 euros.

Quanto às vantagens propriamente ditas de cada uma das alternativas, importa ressalvar que ambas se reportam às mesmas importâncias de financiamento, compreendidas entre os 2.500 e 75 mil euros, embora o crédito a taxa fixa tenha um prazo máximo de liquidação até oito anos, menos dois que o de taxa variável. Contudo, apenas esta última considera amortizações e reembolsos, isentos de comissão após os primeiros 12 meses, durante os quais essas acções estão sujeitas a uma incumbência adicional de 0.50 por cento.

Passando em revista as duas hipóteses de crédito pessoal Caixa Galicia, verifica-se que o crédito a taxa variável é mais vantajoso no momento, mas ficará totalmente descontrolado caso a Euribor comece a subir de forma gradual ou acentuada, o que acarreta maior instabilidade para quem gosta de ter as despesas administradas antecipadamente. Na decisão final deve pesar este importante aspecto, estando-se conscientes relativamente às implicações do factor risco associado à contratação de qualquer um dos presentes financiamentos.

Partilhar

Ao subscrever o presente crédito pessoal, o cliente poderá obter até cinco mil euros, valor esse que fica imediatamente à disposição daquele, sendo a utilização da quantia não monitorizada, o que significa a não exigência de fornecer um documento oficial onde se explique a finalidade a dar ao financiamento solicitado. Desta forma, pode ser retirado o máximo partido da importância conseguida, sem quaisquer justificações ou burocracias e com a certeza de que a prestação mensal não sobe ao longo do contrato, inversamente ao que sucede com outras entidades.

Se o montante base de cinco mil euros não for suficiente, pode sempre optar-se por pedir o empréstimo de até 30 mil euros. Assim, os desejos mais dispendiosos não ficam de fora, pois a margem de manobra concedida é multiplicada seis vezes, alargando-se desta forma os limites máximos que eventualmente sejam pagos pela realização de um projecto menos acessível.

Independentemente da verba requerida, é possível que se vão fazendo amortizações durante a vigência do acordo, bastando que para isso seja demandada uma pré-aprovação, com a qual passa a ser permitido saldar uma parte mais significativa do valor em dívida. Com esta alternativa em aberto, os clientes deixam de necessitar de prazos imensos para verem aprovadas as suas amortizações, cuja materialização acontece num curto espaço de tempo neste crédito pessoal.

Quanto à taxação dos serviços, verifica-se uma ligeira diferença entre o financiamento maior e menor. No caso dos cinco mil euros a 60 meses, a Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) é de 13.26 por cento, enquanto a Taxa Anual Nominal (TAN) aplicada se fica pelos 10.75 pontos percentuais. Já para o crédito de 30 mil euros a 84 meses, a TAEG é de 13.70 por cento e a TAN de 11.25 pontos percentuais, tendo ambos já incluídas as despesas com o seguro mutuário, obrigatoriamente imposto pelo Banif para estas situações.

Olhando para as vantagens apresentadas pelo crédito pessoal proposto pelo Banif, saltam à vista as acessíveis tributações cobradas, substancialmente mais reduzidas que as colectadas por outras entidades credoras. Porém, o limite de 30 mil euros poderá afastar alguns clientes, embora não se possa eliminar o facto de este ser um crédito pessoal e, por esse motivo, o montante limite concedido não ser muito elevado, dado que o sector é considerado como mais volátil. Ainda assim, é de valor considerar esta alternativa de financiamento adicional como válida em caso de necessidade, especialmente dada a inconstância dos mercados, cuja principal consequência se reflecte em acréscimos no custo dos serviços prestados pelas entidades bancárias.

Partilhar

Uma das opções mais implementadas no mercado, que agiliza os processos e optimiza os recursos financeiros, é o crédito pessoal, o mais comummente utilizado. É neste sector que se encontra o Crédito Pessoal Plus, a proposta Barclays para esta vasta área dos produtos de auxílio económico-financeiro.
Adira ao Crédito Pessoal Barclays Finance, sem perguntas nem burocracias!

O presente financiamento complementar anuncia “fantásticas ofertas”, que incluem uma redução significativa nas prestações e um prazo bastante alargado de até 84 meses, um período longo e invulgar neste sector. Não obstante, fica ainda em aberto a possibilidade de aumentar o crédito quando assim se afigurar necessário, bastando que para isso se indique essa mesma vontade à entidade bancária.

As tributações aplicadas no actual financiamento são de 14.40 por cento de Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) e Taxa Anual Nominal (TAN) de 12.00 pontos percentuais, com valores calculados para créditos de mensalidades iguais de 184.98 euros, cuja importância total será de 10.328.28 euros, montante que abrange já as despesas de Imposto de Selo, Comissão de Abertura, Manutenção e Imposto de Valor Acrescentado (IVA) e demais custos imputados ao cliente.

Em caso de transferência de um crédito pré-existente para o Barclays, este último garante total confidencialidade, eficácia e rapidez de conclusão do processo, cuja execução fica exclusivamente a cargo das empresas envolvidas, estando o contratante livre de todas as burocracias inerentes a uma mudança desta ordem. Este é, de resto, o serviço célere e de qualidade constituinte da imagem de marca apregoada por aquela entidade financeira com créditos firmados em Portugal.

Apesar ser uma acção pontual, o banco a actuar em terras lusas presenteia os seus novos clientes com diversos produtos e serviços, que vão desde electrodomésticos a seguros com coberturas múltiplas, estando a “generosidade” da oferta relacionada com uma série de critérios previamente estabelecidos, nomeadamente o montante do empréstimo e prazos do mesmo.

Embora existam melhores alternativas no mercado do crédito pessoal, esta proposta Barclays não é para descartar de imediato, devendo ser estudada comparativamente a outras com características semelhantes, avaliando-se invariavelmente os prós e contras de todas as possibilidades, optando posteriormente pela melhor e mais adequada àquilo que se procura.

20.000€ na conta em 48h – Sem mudar de banco e sem burocracias

* As taxas e outras informações aqui descritas poderão variar, pelo que deverá contactar o Barclays para obter a informação actualizada.

Partilhar

No conjunto de propostas da Cetelem, a empresa apresenta alternativas destinadas a cinco finalidades, com objectivos bem distintos, mas englobados de forma coerente nas soluções de crédito pessoal. Desta forma, é possível, dentro do vasto campo deste género de financiamento, optar pelas vertentes de crédito automóvel, remodelações e decoração, festas e cerimónias, férias e lazer, informática e electrodomésticos.

Embora existam diferenças entre os diferentes tipos de crédito, os três últimos citados no parágrafo anterior dispõem das mesmas condições de contratação e características. Avaliando a estrutura de cada um, o relevo deve ser concedido ao prazo alargado de pagamento que vai até aos 84 meses e cuja resposta é anunciada como sendo imediata, com disponibilização do montante solicitado em 48 horas, podendo ser requerido na total comodidade do seu lar.

Para os supra-mencionados créditos de remodelações e decoração, festas e cerimónias, férias e lazer, informática e electrodomésticos, será aplicada uma Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 15.89 por cento, para um empréstimo exemplo de 10.000 euros a 84 meses, correspondendo a uma mensalidade fixa de 197.56 euros, o que significará uma imputação final de 16.595,04 euros ao contratante deste serviço Cetelem.

Ao contrário dos empréstimos acima referidos, o financiamento destinado ao crédito automóvel possui algumas particularidades, a começar pelo alongamento do prazo de liquidação dos valores em dívida, cujo teto máximo é de 96 meses, bem superior aos demais. Neste caso, é aplicada uma TAEG de 8.75 por cento, enquanto o equivalente ao precedente (84 meses) tem a uma taxa de 12.17. No entanto, apenas o auxílio complementar à aquisição de veículos novos tem o prazo mais alargado, sendo de 84 o máximo para os automóveis usados, uma diferença substancial que influencia (em muito) a importância absoluta a pagar.

O ponto mais forte do crédito pessoal auto reside no facto de a oferta ser vasta e variada, incluindo resposta para automóveis, motas e motociclos, caravanas e auto-caravanas, embarcações de lazer e desportivas, todas elas sem quaisquer limites intrínsecos, excluindo o montante máximo. Assim, é possível obter recursos financeiros suplementares para qualquer veículo desejado, sem distinções.

Quanto ao crédito de remodelações e decoração, independentemente da finalidade, o prazo limite é de 96 meses, embora tenha uma TAEG atractiva de 14.06 pontos percentuais, taxa para um crédito exemplo de 20.000 euros a pagar no prazo máximo exposto. A utilização do crédito dispensa a apresentação de justificações extensas, mas o recurso do mesmo pode incluir pequenas ou grandes obras, executadas pelo proprietário ou empreiteiros.

* As taxas e outras informações aqui descritas poderão variar, pelo que deverá contactar a Cetelem para obter a informação actualizada.

Partilhar

O primeiro passo na avaliação das propostas de crédito consiste em estabelecer linhas de distinção entre as alternativas existente no mercado. Neste caso, a taxa variável é exactamente oposta à fixa, sendo as suas características próprias de cada uma das opções. Assim, vale a pena enunciar essas mesmas diferenças, para que seja tomada a escolha mais indicada.

Um dos primeiros pontos a sublinhar é a incerteza da taxa variável, já que como a própria designação informa, pode oscilar, sendo aqui efectivada consoante as condições da economia num momento determinado. Desta forma, ao longo do tempo em que vigora o serviço, as prestações podem subir ou descer, não havendo garantia nenhuma de que se mantenham estáveis, bem pelo contrário, sobretudo devido à flutuação dos títulos.

Para quem tem a vontade de, se possível, fazer amortizações do valor em dívida, é crucial saber que a taxa variável tem uma menor penalização. Assim, sempre que for realizada uma antecipação adicional dos pagamentos, os clientes com a presente tributação nunca podem ter sanções superiores a 0.5 por cento, enquanto os detentores de taxa fixa podem pagar até dois pontos percentuais.

Numa perspectiva de controlo do orçamento, uma taxa fixa é sem dúvida mais vantajosa, pois sabe-se à partida quanto terá de se colocar de lado para liquidar a quantia em falta, o que não acontece com a taxa variável. Quando a quantia mensal disponível é reduzida, estar seguro de quanto pagar a cada 30 dias é muito útil, mas o facto de o valor não oscilar acarreta uma desvantagem: os créditos pessoais a taxa fixa implicam a imputação de uma quantia final ao cliente mais elevada, ou seja, no final, o total liquidado ao credor é maior.

Ao considerar os dados supra-citados, cabe a cada potencial cliente enveredar pela alternativa mais adequada às suas possibilidades económicas. É certo que actualmente o mercado financeiro é bastante instável, mas isso não significa que tenham de se correr riscos demasiado elevados, que podem acabar por não beneficiar em nada. Assim, a decisão final depende em muito daquilo em que a própria pessoa acredita, no que à evolução ou não do mercado diz respeito.

Partilhar

A particularidade que torna a taxa fixa uma alternativa de maior estabilidade, reside no facto de a prestação se manter inalterada ao longo de todo o contrato, mas que em contrapartida tem uma penalização por amortização maior do que a taxa variável, já que a primeira pode ir até 0.5 por cento, enquanto a segunda poderá chegar aos dois pontos percentuais, o que representa uma variação considerável na despesa final imputada ao cliente.

No momento da escolha do tipo de taxa a seguir, há ainda que considerar um outro aspecto supra-relevante: o valor da taxa fixa é determinado nas 24 horas que antecedem a escritura. Esta realidade significa um risco grande de negação do mesmo, pois a distância temporal entre a escritura e a aprovação pode ser demasiada, o que causará uma inadequação da mensalidade proposta, podendo eventualmente leva ao cancelamento do início da efectivação do acordo.

Um ponto em que taxa fixa e variável convergem, diz respeito ao spread para o crédito à habitação, uma vez que geralmente não há distinção entre aquele que é imposto a cada uma das modalidades tributárias. Desta forma, aquela é menos uma inconstante a considerar, porque não afectará o positivismo ou negativismo de nenhuma das hipóteses que estão em “jogo”. Esta informação é sobretudo relevante para quem pretende usar o crédito pessoal para financiar a compra de casa, dado que todas as possibilidades devem ser ponderadas para qualquer propósito, mesmo não estando a elas destinadas, uma vez que o mais importante é obter o negócio mais vantajoso para a situação económica e financeira em que se está no momento do pedido de crédito.

Recuperando o que há de bom e mau numa taxa fixa, para quem não pretende surpresas desagradáveis no futuro, a primeira opção é sem dúvida a mais indicada, pois estabelece uma quantia que não pode ser alterada. Esta é uma segurança que não passa em claro com a actual instabilidade dos mercados, cuja previsibilidade é crescentemente menor. Por isso, e de forma a estar garantida um prestação sempre igual, nada melhor que enveredar por uma taxa fixa, ainda que esta seja mais elevada se a situação financeira de Portugal se mantiver, mas que será uma grande mais-valia de poupança caso a flutuação dos preços se agrave com o passar dos meses. A decisão final depende somente daquilo que em que está disposto a arriscar.

Partilhar

Atento à actual conjuntura económica, a empresa de crédito Cetelem promove, no próximo dia 14 de Julho, a sétima edição do «Dia do Provedor». Este dia será dedicado à temática dos Cartões de Crédito. Através do site www.creditoresponsavel.com, o Cetelem disponibiliza um espaço aberto ao diálogo e ao esclarecimento do consumidor.

Segundo o comunicado, no contexto de crise económico-financeira que vivemos, em que tanto se fala do endividamento do Estado e das famílias, o Cetelem procura levar os consumidores a esclarecer as suas dúvidas, nesta edição relativa à utilização dos Cartões de Crédito. O que é um cartão de crédito, o que é uma conta permanente, o que é um crédito revolving, o que ter em conta no momento da subscrição, quais as formas de utilização, quais as modalidades de pagamento. Estas são algumas das questões a que o Provedor do Cliente poderá dar resposta.

Note-se que o Provedor do Cliente é um serviço de informação e esclarecimento que o Cetelem disponibiliza aos seus clientes, desde 1 de Abril de 2008. Em 2009 este serviço foi alargado a todos aqueles que queiram estar mais informados sobre temáticas relacionadas com o Crédito ao consumo em Portugal.

Trimestralmente, é ainda enviada uma newsletter informativa a todos os subscritores, sobre as últimas novidades do mercado do Crédito ao Consumo. Destaca-se a secção infantil, com adaptação de algumas histórias/contos e jogos que procuram incutir o conceito de «poupança» aos mais novos.

Partilhar

Embora não seja fácil, há sempre forma de conseguir dar a volta à situação e “limpar” o nome junto do Banco de Portugal (BdP), que é a instituição a quem se recorre para saber se uma determinada pessoa efectua devidamente o pagamento dos valores de que usufruiu em situações de crédito. Nesse sentido, explicamos em seguida três métodos para conseguir evitar que o nosso nome entre para a “lista negra” do BdP.

1. Ter um bom histórico de pagamentos é um passo crucial para que se obtenha sempre as melhores respostas por parte das empresas de crédito. No entanto, nem sempre isso é possível, podendo a situação ser agravada por um acontecimento imprevisto. Se esse for o caso, a atitude certa a tomar é informar o credor de que se tem dificuldade em pagar as mensalidades, procurando estabelecer um plano de liquidação que beneficie ambas as partes. Esta acção demonstra responsabilidade nos seus compromissos, o que é muito validado pelas empresas de concessão daquele género de financiamentos.

2. Use o crédito com margem de manobra, deixando sempre um valor que deverá ser superior a 60/70 por cento da verba total de crédito que pode utilizar. Assim, nunca atingirá o máximo da quantia que o crédito lhe é permitido utilizar, ficando este valor como resguardo para que possa inclusivamente liquidar algumas prestações, se for caso disso. Portanto, não se iluda pelos bons plafonds dos cartões de crédito e usufrua de um máximo de 30 por cento da importância que estes lhe facultam pois, caso contrário, uma pequena contrariedade nas suas finanças pode acabar por lançá-lo numa espiral de problemas.

3. Não falhe as mensalidades, prevenindo sempre eventuais dificuldades através do resguardo da quantia necessária para os créditos logo no início de cada período. É importante ter em conta que todos os créditos que se tenham não ultrapassem mais de 35 por cento do orçamento mensal disponível, ou seja, já com a subtracção dos gastos em despesas correntes. Depois de assegurado os valores para estas necessidades quotidianas fixas, o montante para o crédito é o seguinte a colocar logo de parte. Quando estão garantidas estas duas parcelas, poderá considerar livre a importância restante, investindo uma parte desta sempre que lhe for possível, fazendo-a render.

Estas três acções não são muito complicadas de respeitar e já prevêem o que fazer numa eventual situação de asfixia financeira. Em conjunto, as tarefas enunciadas podem ser encaradas como uma espécie de guia elementar para ser um bom cliente de crédito, pois só quando as pessoas são responsáveis na execução dos seus compromissos é que voltam a ser consideradas, sem reservas, pelas entidades credoras, sempre que pretendam este género de financiamento.

Partilhar