O principal intuito dos seguros de protecção ao crédito (SPC) é reduzir ao mínimo o retorno dos valores em dívida, e os cada vez mais requeridos planos com vista ao acautelamento de problemas de liquidação futuros, tentando antever falhas. É com este objectivo que as entidades bancárias recorrem a estas apólices específicas e direccionadas para o sector do crédito, um dos mais voláteis hoje em dia.

A ampla gama de coberturas que o presente seguro cobre incluem a garantia contra devedores, protecção a diferentes modalidades de crédito e ocorrências imprevistas. Estas são as três grandes áreas em que actuam os SPC, cuja popularidade, devido a estas propriedades, tem aumentado em Portugal de forma acentuada.

O plano de auxílio financeiro inclui a abrangência a acontecimentos de que resulte a morte, invalidez absoluta e definitiva, incapacidade temporária absoluta para trabalho (doença, acidente e hospitalização) ou desemprego involuntário. A precaução engloba já uma série de medidas com vista ao estabelecimento do menor número possível de incumprimento nos créditos.

Em termos de aplicabilidade, a protecção ao crédito atinge as variadas modalidades deste tipo de financiamento. Na maioria das instituições que operam nos SPC incluem-se o crédito automóvel, crédito pessoal, crédito à habitação, cartões de crédito e débito. O crédito permanente, domiciliação de pagamentos, contratos de leasing, cartões de lojas, vendas a prestações, rendas e contas ordenado também fazem parte do campo de acção daquelas entidades.

No âmbito dos acontecimentos imprevisíveis, grande parte dos contratos estabelecidos à luz dos SPC asseguram o reembolso do saldo em dívida, com as opções de reversão das quantias em parte ou totalidade, com um período de reembolso que pode ser deliberado à partida ou sem data final prevista, facultando assim maior facilidade e boa margem de manobra.

Os últimos três parágrafos explicam sucintamente os três grandes sectores em que actuam as empresas de protecção ao crédito, embora existam outras realidades de incumprimento passíveis de merecer a sua atenção. No entanto, há que ter em mente o facto de nem sempre acontecer o retorno dos valores em falta, apesar de a taxa de sucesso alcançar, em média, os 90 por cento, de acordo com um dos últimos estudos divulgados pelo Instituto Nacional de Estatística (INE).

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Atento à actual conjuntura económica, a empresa de crédito Cetelem promove, no próximo dia 14 de Julho, a sétima edição do «Dia do Provedor». Este dia será dedicado à temática dos Cartões de Crédito. Através do site www.creditoresponsavel.com, o Cetelem disponibiliza um espaço aberto ao diálogo e ao esclarecimento do consumidor.

Segundo o comunicado, no contexto de crise económico-financeira que vivemos, em que tanto se fala do endividamento do Estado e das famílias, o Cetelem procura levar os consumidores a esclarecer as suas dúvidas, nesta edição relativa à utilização dos Cartões de Crédito. O que é um cartão de crédito, o que é uma conta permanente, o que é um crédito revolving, o que ter em conta no momento da subscrição, quais as formas de utilização, quais as modalidades de pagamento. Estas são algumas das questões a que o Provedor do Cliente poderá dar resposta.

Note-se que o Provedor do Cliente é um serviço de informação e esclarecimento que o Cetelem disponibiliza aos seus clientes, desde 1 de Abril de 2008. Em 2009 este serviço foi alargado a todos aqueles que queiram estar mais informados sobre temáticas relacionadas com o Crédito ao consumo em Portugal.

Trimestralmente, é ainda enviada uma newsletter informativa a todos os subscritores, sobre as últimas novidades do mercado do Crédito ao Consumo. Destaca-se a secção infantil, com adaptação de algumas histórias/contos e jogos que procuram incutir o conceito de «poupança» aos mais novos.

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No âmbito do financiamento suplementar, a entidade de defesa do consumidor português criou protocolos com a a UNICRE e a Caixa Galicia, duas instituições que considerou as melhores nas suas áreas de intervenção. O resultado desta estreita colaboração são três serviços de crédito que concedem oportunidades de financiamento com a primazia de um serviço com os melhores pressupostos. Neste caso, com directrizes de contrato vigiadas de perto pela DECO, que elaborou os melhores serviços de crédito, com aquelas que considera as melhores empresas do sector nas três áreas que exploram.

As alternativas de crédito associadas à DECO podem ser usufruídas por qualquer pessoa, que terá a garantia de um apoio continuado e a certeza de um produto que passou o apertado controlo de qualidade da instituição que zela pelos direitos do consumidor. Contudo, ao ser associado desta entidade, poderá ainda beneficiar de vantagens maiores na altura de subscrever um serviço, tendo a oportunidade de tirar partido de prazos mais flexíveis e extras gratuitos não incluídos no “pacote normal”.

De entre as várias opções de concessão de crédito existente, a DECO PROTESTE disponibiliza um crédito à habitação e um crédito pessoal que podem ser adquiridos sem necessidade de subscrever cartões de crédito ou domiciliar despesas e ordenados, condições obrigatórias para a maioria destas concessões de crédito em outras entidades. Ao aderir ao cartão de crédito DECO UNICRE, as mais-valias também são consideráveis, sendo de relevar a possibilidade de consultar saldo e movimentos online, assim como alterar os dados associados ao cartão com um simples clique.

Alternativas de credito com o carimbo DECO

Cartão de Crédito. Criado em colaboração com a UNICRE (Cartão Internacional de Crédito S.A), o cartão de crédito da DECO é aceite em mais de 20 milhões de espaços comerciais de 130 países diferentes. No entanto, esta é uma particularidade secundária, se tivermos em conta que o cartão possui uma anuidade gratuita (se for associado DECO) e vem com um seguro contra utilização fraudulenta no valor de 150 euros. Pode igualmente solicitar um segundo cartão para outro titular, além da oportunidade de utilizar o plafond sem juros durante 20 a 50 dias, com devolução de um por cento do valor gasto, quando essa importância supera o mínimo de 500 euros nos últimos seis meses. Saber mais…

Crédito à habitação. Ao recorrer à alternativa própria DECO/Caixa Galicia, o contratante poderá escolher o prazo que mais se adequa à sua situação económica, diluindo as prestações nos valores que lhe sejam mais convenientes, podendo beneficiar de spreads de 0,65 por cento (financiamentos a 80%) ou 0,95 por cento (financiamentos entre 80 e 90%) e Euribor a seis ou 12 meses. Além disso, não existem gastos de abertura de processo e são permitidas amortizações, sem que haja lugar a penalizações de ordem alguma. Saber mais…

Crédito pessoal. Optando pelo crédito pessoal DECO/Caixa Galicia, o cliente poderá beneficiar das vantagens associadas a taxas de juro competitivas, indexadas à Euribor a 12 meses. Os spreads e TAEG são variáveis consoante a importância pedida. Não obstante, o seguro de vida, obrigatório neste crédito, poderá ser de uma empresa exterior e não da Caixa Galicia. Além disso, em caso de conflitos dos credores com a entidade espanhola, a DECO assegura a mediação entre ambas as partes. Saber Mais…

A Revista Deco Proteste disponibiliza ainda Conselhos úteis para toda a Família

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Embora a execução de simuladores de crédito seja uma prática que se constitui como uma das regras básicas para obter as melhores alternativas, há quem não saiba que esta acção poderá significar elevadas poupanças a quem faz o crédito, devido à óptima opção de pesar todos os pratos da balança. Existem também aquelas pessoas que estão conscientes das mais-valias desta operação, mas desconhecem o que é necessário para realizar uma simulação, ou sequer o que tem de ser ter em conta numa avaliação da verdadeira necessidade de fazer um crédito. Por esse motivo, seguem-se alguns conselhos do que deve ser feito no acto das simulações e, acima de tudo, para que se usem as informações decorrentes desta atitude para a obtenção do melhor crédito para aquilo que pretende.

Antes da simulação
- Pense bem se necessita mesmo de contrair um crédito;
- Veja se não tem algum familiar ou amigo que o possa ajudar;
- Confira o seu orçamento mensal e a quantia de que pode despender;
- Pondere recorrer ao fundo de emergência (se o tiver);
- Defina concretamente a finalidade para a qual utilizará o crédito e não exceda o valor que esta lhe exige.

No acto da simulação
- Pondere e solicite propostas de bancos e entidades de crédito;
- Peça simulações a diversas empresas;
- Pesquise informações sobre quais as empresas de crédito mais reconhecidas e credenciadas;
- Considere o seu banco como o primeiro credor. Muitas das vezes são oferecidas vantagens ao pedir este género de financiamentos às entidades onde já se tem a conta bancária;
- Faça simulações para o crédito que pretende com prazos distintos de liquidação;
- Confirme as taxas de juro aplicadas a cada prazo de pagamento;
- Informe-se sobre todos os custos associados a cada plano de liquidação;
- Peça todas as informações sobre penalizações de não pagamento da prestação;
- Veja as suas possibilidades de enfrentar a liquidação dos valores para o prazo acordado;
- Confira todas as vantagens e desvantagens dos créditos nas várias opções de prazo;
- Leia atentamente todas as informações do pedido de crédito e questione os profissionais em caso de dúvidas sobre algum dos pontos do contrato.

Os conselhos acima referidos são apenas alguns daqueles que devem ser seguidos para evitar surpresas inesperadas e pouco benéficas. Além destas acções práticas enunciadas, o solicitador de crédito deve ainda ter alguns cuidados no que diz respeito aos trâmites legais que cada entidade obriga a respeitar. Há que prestar a devida atenção às “letras pequeninas” e não hesitar em colocar questões, pois isso deixá-lo-á descansado relativamente a possíveis problemas que advenham de uma situação mais desfavorável. Para alcançar ainda mais segurança, assegure-se de que tem um orçamento mensal que lhe permite assumir o compromisso de um crédito, bem como de que possui um fundo de emergência para eventuais contratempos financeiros. Nunca é demais tomar as devidas precauções para evitar inquietações desnecessárias.

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Quando o cliente já teve problemas ao nível do pagamento de um crédito por ele solicitado, não é necessariamente difícil encontrar uma nova forma de obter o dinheiro que precisa. No entanto, se este for o seu caso, há que pensar bem nas escolhas a fazer, tendo sempre em conta que a decisão a tomar tem de ser consciente, não pensando que, só porque há opções para conseguir o dinheiro que se pretende, não tem de haver preocupações para evitar o agravamento da situação financeira, que por si só já pode ser complicada.

As taxas de sobreendividamento das famílias estão cada vez mais elevadas, o que levou as diversas entidades de concessão de crédito a reverem os seus critérios de atribuição. A maior restrição foi imposta a empresas e particulares que já tenha problemas bancários anteriores, ainda que, no caso das empresas, exista uma maior flexibilidade, pela possível maior geração de riqueza que esta pode vir a ter. Para ambos, a melhor solução para ultrapassar os entraves colocados por um histórico de incumprimento é o recurso ao crédito rápido e sem burocracias, entre os quais, o crédito pessoal é a mais viável e popular.

Solução 1: Crédito Pessoal
O pedido de crédito pessoal é relativamente simples conseguir e existem inúmeras alternativas no mercado português. No entanto, o que tem de se pesar é a viabilidade de cada uma das possibilidades. Assim, importa consultar todas as condições de cada uma das entidades que possa vir a ser credora, escolhendo a que melhores condições oferece para a sua situação actual. Peça todo o tipo de informações, recolha o máximo de dados possível e esteja a par de tudo o que implica o pedido de crédito. O essencial é não ficar com dúvidas e esclarecer tudo aquilo que não seja claro no contrato, bem como todos os pontos que lhe possam parecer estranhos. Nada pode deixar incertezas. Tudo tem de ser confirmado. Aqui no site encontrará dicas e conselhos a seguir nos pedidos de crédito.

Solução 2: Cartão de Crédito
A segunda alternativa para superar as dificuldades em obter crédito, decorrentes de um histórico de incumprimento, é recorrer ao pedido de um cartão de crédito. No entanto, esta decisão não pode ser tomada de ânimo leve, pois implica o cumprimento de pressupostos, que têm de ser respeitados. Por isso, antes de avançar para a solicitação do cartão de crédito, tal como no pedido de crédito pessoal, verifique bem as condições de adesão. Também nesta opção devem ser consideradas as alternativas das várias empresas e os diversos modelos de cartões, decidindo sempre tendo em conta a sua actuação situação financeira e condições futuras asseguradas.

Seja qual for a alternativa escolhida, das duas acima referidas, é aconselhável que seja pedida a ajuda de consultores financeiros. Estes profissionais, melhor do que ninguém, poderão recomendar-lhe o que fazer, tendo em conta o estado das suas finanças. Em qualquer um dos casos, pondere sempre muito bem a opção a tomar e se tem mesmo de a tomar, pois será mais um encargo no seu orçamento mensal. Pense bem antes de agir e não decida de “cabeça quente”. Considere todos os prós e contras antes de avançar para qualquer uma das opções.

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Tal como é explicado no Site do Banco de Portugal, estas taxas máximas são determinadas com base nas Taxas Anuais de Encargos Efectivas Globais (TAEG) médias praticadas no mercado pelas instituições de crédito no trimestre anterior, acrescidas de um terço.

A tabela com as taxas de juro pode ser visualizada neste link no site do banco de Portugal. Assim, no segundo trimestre, as taxas máximas são, genericamente, mais baixas. De acordo com o BdP, a taxa máxima cobrada num empréstimo ao consumo será de 18,9%, em vez dos 19,6% até agora praticados. Num crédito automóvel, a taxa máxima passa de 16,1 para 15,6%.

Nos cartões de crédito, que têm as taxas de juro mais elevadas, a taxa máxima cai de 32,8 para 31,6%.

Se alguma instituição lhe tentar “vender” um produto com estas características mas com uma taxa de juro mais elevada estará a praticar “usura”.

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As anuidades podem ainda ser grátis se fizer compras de valor igual ou superiores a 1000€/ano com o cartão, oferecendo-lhe ainda total flexibilidade de pagamentos. O cliente pode escolher todos os meses o montante que pretende pagar, a partir de 3% e beneficiando de até 50 dias de crédito sem juros.

Pode ainda aceder a uma linha de crédito de até 6000€.

Com este cartão, universalmente aceite em mais de 20 milhões de estabelecimentos em todo o mundo, tem ainda a isenção de taxa de abastecimento de combustíveis.

Este cartão proporciona-lhe ainda um serviço online para aceder à conta do seu cartão 24h por dia.

Ao nível da segurança, este cartão tem algumas especificidades que o tornam único: oferta de seguro de assistência em viagem para sí e toda a família; seguro de protecção de pagamentos; seguro de protecção de cartões, contra perda, roubo ou uso fraudulento e garantia anti-fraude gratuita que reembolsa todas as transacções fraudulentas com o seu cartão independentemente do montante. Alguns destes serviços de segurança têm um custo associado.

Se aderir até 31 de Janeiro, recebe de oferta uma Máquina de Café “Delta Qool” se efectuar compras de valor igual ou superior a €350 com o seu cartão Barclaycard, no prazo de 2 meses desde a data de aprovação.
Se ainda não tem um Cartão de Crédito Barclaycard, utilize o seguinte banner para efectuar o registo.

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Como usar o cartão de crédito de uma forma correcta?

Existe um período de tempo durante o qual o utilizador pode usar o seu cartão de crédito sem pagar juros pelos pagamentos efectuados. Para poder usufruir deste período de crédito grátis, o utilizador deve pagar os artigos e serviços na totalidade, dentro de um dado período de tempo, depois da compra, normalmente um mês após a compra. É aconselhável que na altura de assinar o contrato para o novo cartão de crédito tenha em atenção esse prazo e verifique todas as condições de utilização, pois estas variam, assim como o prazo, de instituição para instituição.

Se não utilizar o cartão pagando na totalidade, tenha o cuidado de fazer os pagamentos nos montantes mais elevados que puder, de modo a que pague menos juros.

Protecções para os cartões de crédito

Existem seguros de protecção de riscos de crédito disponíveis no mercado que cobrem riscos de morte, invalidez temporária ou permanente, incapacidade temporária (baixa), desemprego, utilização fraudulenta (em caso de roubo), e protecção às compras (garantia de reposição no prazo de x dias após a compra caso se verifique algum problema com o bem).

Estes seguros permitem que em caso de morte ou invalidez a seguradora cubra o montante total em dívida e em caso de desemprego ou incapacidade temporária pague a mensalidade por determinado período (ex. 18 meses).

Desta forma, aconselhamos que se informe se tem algum seguro deste tipo associado ao seu cartão de crédito, caso não o tenha sugerimos que proceda ao requerimento do mesmo, principalmente se pretender fazer um uso intensivo do mesmo.

Protecções associadas aos cartões de crédito

Informe-se sobre os seguros associados ao seu cartão de crédito. A maioria dos cartões de crédito emitidos por instituições de crédito incluem seguros de doença, acidente, acidente em viagem, imprevistos em viagem, perda, extravio, furto, roubo ou deterioração da bagagem, responsabilidade civil familiar, etc, tanto em Portugal como no estrangeiro.

Conheça as condições contratuais para os casos de extravio ou roubo do seu cartão, bem como as regras de segurança. Tenha sempre à mão o número de contacto do emitente do cartão para contacto imediato em caso de roubo ou extravio. Normalmente quando um problema destes acontece as pessoas nunca têm este número à mão ou tem dificuldade em obtê-lo. Normalmente acedendo à internet ao site da instituição bancária, terá certamente facilidade em obter o número de contacto para comunicar os estes casos.

Chip nos cartões de crédito
O Chip nos Cartões de Crédito é uma protecção extra do cartão, que disponibiliza informação encriptada sobre o próprio cartão de crédito e a conta associada. Actualmente, praticamente todos os cartões de crédito VISA e até os cartões de débito já vêm equipados com este sistema de segurança.

Para além de proteger dados importantes e confidencias, o chip ainda obriga a que ao fazer o pagamento com o cartão, seja de crédito ou de débito, o vendedor terá de deixar o cartão com terminal ATM, não podendo assim usar o cartão fora da vigilância do utilizador num copiador de cartão de crédito, aumentado a segurança.
Tenha ainda em atenção, sempre que faz uma compra, onde é que o vendedor se desloca com o cartão.

Características reverenciadoras

Por exemplo, o Cartão de Crédito Unibanco Life não tem anuidade, e pode pagar até 50 dias sem pagar juros, mas tem várias opções de pagamento disponíveis. Tem ainda acesso a descontos em 300 lojas e também a gasolina mais barata 2% , não pagando a taxa de abastecimento.

O cartão Barclaycard possui algumas características equivalentes, nomeadamente o não pagamento de anuidade, o prazo de pagamento até 50 dias sem juros, descontos em gasolina, etc. Este cartão tem também associada assistência em viagem, protecção de Compras até 90 dias em caso de roubo ou danos acidentais, 0% de responsabilidade em caso de furto, roubo, perda ou utilização fraudulenta. Para além disso dá descontos de 10% nas Pousadas de Portugal, 5% nos hotéis Vila Galé, descontos de até 40% em aluguer de automóveis Avis, etc

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Seguem-se alguma informação adicional sobre os cartões de crédito:

Sabe qual a diferença entre cartão de crédito e cartão de débito?

Um cartão de crédito é um instrumento que pode ser usado para “comprar agora e pagar depois”, enquanto o cartão de débito é apenas usado para “comprar agora e pagar agora”.

Um cartão de débito está associado a uma conta à ordem e ao dinheiro que nela dispõe. O seu uso depende por isso do saldo disponível. Pelo contrário, um cartão de crédito é um empréstimo não garantido que uma instituição financeira lhe proporciona através de uma facilidade de pagamento. Ao usar um cartão de crédito o utilizador poderá vir a pagar juros, estando isso dependente das características específicas do cartão e do momento em que decide fazer o pagamento da totalidade ou parte do empréstimo.

Quais são as vantagens do uso de cartão de crédito?

Para além de estarem amplamente divulgados e de o seu uso ser muito frequente, há vantagens e desvantagens que deve conhecer relativamente ao cartão de crédito:

Vantagens:

• A possibilidade de comprar os bens necessários no momento em que os encontramos.
• Não ter que transportar dinheiro.
• Ficar com comprovativos das suas compras.
• É muito mais fácil de usar e tipicamente mais barato do que passar cheques.
• Permite concentrar o pagamento de todas as comprar num único momento.

Desvantagens:

• Os bens poderão sair mais caros se houver juros envolvidos ou outros encargos financeiros.
• Caso se perca o controlo da utilização do cartão pode o seu uso resultar num aumento dos encargos, e eventualmente isso traduzir-se em dificuldades financeiras.
• O seu utilizador poderá cair na tentação e efectuar mais compras de forma compulsiva.

Tipos de cartões de crédito

Existem dois tipos principais de cartões de crédito, os cartões emitidos por uma instituição financeira e os cartões de loja ou marca que têm crédito associado.

Há lojas que têm acordos com instituições de crédito de forma a poderem oferecer aos seus clientes crédito na compra dos bens que disponibilizam. Estes cartões permitem aos clientes obter descontos por fidelização e outro tipo de vantagens únicas não acessíveis aos demais clientes – promoções, bónus, descontos.

Custos associados ao uso dos cartões de crédito – juros

Ao usar o seu cartão de crédito, salvo se usar o período de crédito grátis, vão-lhe ser cobrados juros. O conselho é que antes de assinar o contrato do seu cartão de crédito o leia atentamente para saber qual a taxa de juro que lhe está associada, assim como a forma de cálculo dos juros. O objectivo é usar o cartão e saber exactamente quanto e quando se vai pagar. Outro ponto a ter em conta são as penalidades aplicadas em caso de incumprimento do pagamento das prestações.

Alguns cartões de crédito:

Unibanco
Até 20.000€ já. O melhor cartão de crédito!

Cartão Crédito Barclaycard, crédito até 50 dias sem juros. Adira!

Unibanco Oxygen – Adira online e ganhe 3% de desconto em todas as compras para sempre!

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A 6 de Janeiro de 2009 todas as compras com este cartão serão automaticamente freccionadas em 3 vezes sem juros, independentemente do valor.

Com este cartão poderá usufruir de todas as vantagens Unibanco, nomeadamente:

• Descontos em mais de 300 locais
• Prémios exclusivos
• Serviços gratuitos para viajar e controlar as contas
• Compras em prestações, sem juros e entrega gratuita em casa
• É complementar ao Unibanco Clássico
• Tem a 1ª anuidade grátis
• Anuidades seguintes também grátis, basta que em média faça 150€ de compras por mês ou 1.800€ por ano.

A Adesão a este cartão obriga ao preenchimento de uma declaração e que estas seja entregue juntamente com cópia do seu BI, cartão de contribuinte, recibo de vencimento ou último IRS entregue e comprovativo de morada.

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