Para conseguir um bom crédito pessoal, deve ter em atenção basicamente os mesmos aspectos que teria para outro tipo de créditos: obter a taxa de juro mais baixa, reduzir ao máximo os custos do processo e garantir o mínimo de penalizações, caso queira amortizar parte ou a totalidade do empréstimo.

É importante que peça a mesma proposta de crédito a mais do que um banco. Desta forma poderá comparar as várias soluções propostas, assim como os custos envolvidos. Em princípio, o seu banco principal, onde domicilia o seu vencimento e onde faz a maioria das suas transacções, é o que se apresenta como melhor posicionado para lhe propor um crédito mais competitivo, ou pelo menos terá maior poder negocial.

Os custos com o processo são igualmente importantes. Quanto menor o empréstimo, mais efeito estes podem ter no valor total a pagar.

Finalmente, importa também negociar as penalizações em caso de amortização antecipada do crédito. O valor máximo do custo a pagar pela amortização do empréstimo só está na lei para o crédito habitação, pelo que é importante que tente ao máximo negociar este custo com o banco antes de assinar o contrato.

Lembre-se que a principal preocupação do banco é garantir que a pessoa que está a pedir o empréstimo tem capacidade para o pagar. Quanto mais seguro deixar o seu banco em relação a esse aspecto mais baixa será a taxa a pagar. Aqui entram as garantias como o hipotecar um imóvel. Mas tenha em atenção que os custos disto nunca são vantajosos para montantes inferiores a 25000€.

Seguem-se alguma informação adicional sobre os cartões de crédito:

Sabe qual a diferença entre cartão de crédito e cartão de débito?

Um cartão de crédito é um instrumento que pode ser usado para “comprar agora e pagar depois”, enquanto o cartão de débito é apenas usado para “comprar agora e pagar agora”.

Um cartão de débito está associado a uma conta à ordem e ao dinheiro que nela dispõe. O seu uso depende por isso do saldo disponível. Pelo contrário, um cartão de crédito é um empréstimo não garantido que uma instituição financeira lhe proporciona através de uma facilidade de pagamento. Ao usar um cartão de crédito o utilizador poderá vir a pagar juros, estando isso dependente das características específicas do cartão e do momento em que decide fazer o pagamento da totalidade ou parte do empréstimo.

Quais são as vantagens do uso de cartão de crédito?

Para além de estarem amplamente divulgados e de o seu uso ser muito frequente, há vantagens e desvantagens que deve conhecer relativamente ao cartão de crédito:

Vantagens:

• A possibilidade de comprar os bens necessários no momento em que os encontramos.
• Não ter que transportar dinheiro.
• Ficar com comprovativos das suas compras.
• É muito mais fácil de usar e tipicamente mais barato do que passar cheques.
• Permite concentrar o pagamento de todas as comprar num único momento.

Desvantagens:

• Os bens poderão sair mais caros se houver juros envolvidos ou outros encargos financeiros.
• Caso se perca o controlo da utilização do cartão pode o seu uso resultar num aumento dos encargos, e eventualmente isso traduzir-se em dificuldades financeiras.
• O seu utilizador poderá cair na tentação e efectuar mais compras de forma compulsiva.

Tipos de cartões de crédito

Existem dois tipos principais de cartões de crédito, os cartões emitidos por uma instituição financeira e os cartões de loja ou marca que têm crédito associado.

Há lojas que têm acordos com instituições de crédito de forma a poderem oferecer aos seus clientes crédito na compra dos bens que disponibilizam. Estes cartões permitem aos clientes obter descontos por fidelização e outro tipo de vantagens únicas não acessíveis aos demais clientes – promoções, bónus, descontos.

Custos associados ao uso dos cartões de crédito – juros

Ao usar o seu cartão de crédito, salvo se usar o período de crédito grátis, vão-lhe ser cobrados juros. O conselho é que antes de assinar o contrato do seu cartão de crédito o leia atentamente para saber qual a taxa de juro que lhe está associada, assim como a forma de cálculo dos juros. O objectivo é usar o cartão e saber exactamente quanto e quando se vai pagar. Outro ponto a ter em conta são as penalidades aplicadas em caso de incumprimento do pagamento das prestações.

Alguns cartões de crédito:

Unibanco
Até 20.000€ já. O melhor cartão de crédito!

Cartão Crédito Barclaycard, crédito até 50 dias sem juros. Adira!

Unibanco Oxygen – Adira online e ganhe 3% de desconto em todas as compras para sempre!

Tome nota de algumas medidas e noções importantes de ter em mente, na altura de escolher a melhor opção para o seu crédito pessoal:

- Analise a TAEG que a empresa de crédito promove. A taxa é obrigatória de apresentar ao cliente, e geralmente reflecte o custo total do empréstimo. Quanto mais baixo for o TAEG, mais baixa será também a sua prestação.

- Analise bem os extras do contracto, tais como as despesas de abertura de processo, seguro de vida, cartão de cliente, entre outras, que geralmente são omitidas ao cliente, e mais tarde cobradas pela instituição credora.

- Não considere receber informação só e após conceber o crédito. Enquanto consumidor você tem o direito a saber todos os valores a que o contrato irá obrigar, portanto, evite deixar-se levar pelo que o comerciante lhe tem para apresentar.

- Poderá optar por um crédito com penhor, colocando uma aplicação financeira sua como garantia bancária. Isso poderá ser uma conta a prazo que não possa mobilizar, um fundo de investimento a longo prazo, entre outras. Procure negociar com a sua instituição bancária, e caso lhes ofereça garantias, poderá contrair um crédito com penhor, que regra geral é mais barato.

- Poderá pagar o seu crédito pessoal com penhor através da negociação da sua conta-ordenado. O seu ordenado fica considerado como uma garantia bancária, e você poderá contrair uma prestação máxima do valor do seu ordenado. Se não conseguir pagar a sua prestação, poderá optar por utilizar o cartão de crédito, ou descontar no próximo ordenado.

- Sempre que tentar adquirir um crédito pessoal, faça-se valer de todos os argumentos e mais-valias que detém enquanto cliente e consumidor de produtos do banco. Indique o número de contas que tem, cartões de crédito, seguros, produtos financeiros, entre outros, e apresente também, se possível, outras propostas mais vantajosas, de outras instituições bancárias. Negociar com o banco não é nenhuma ciência oculta!

- Sempre que adquirir um crédito pessoal, é provável que a instituição bancária o obrigue a contrair também um seguro de vida. Isso irá prevenir a instituição em caso de morte ou invalidez sua. Poderá ainda ser obrigatória a subscrição de um plano de protecção ao crédito, que protege também a instituição bancária em caso de você ficar de baixa médica, desempregado involuntário, etc.

- Amortizar nem sempre é vantajoso. No caso do crédito pessoal, as taxas de penalização sobre o capital a amortizar podem ser fixas ou variáveis. A maioria dos bancos cobra 2%. Calcule bem até que ponto lhe compensa amortizar o capital em dívida, e perder o que poupou nos juros.

conseguir um crédito pessoal mais barato pode ser possível se comparar e seguir as dicas anteriores.