Quando o dinheiro não chega para liquidar as contas na totalidade, sobretudo nos períodos em que surgem os custos com seguros, impostos e outros montantes com os quais é impossível falhar, um crédito pessoal poderá ser a tábua de salvação pela qual se esperava. Contudo, há que ter em conta que só mesmo em último caso se deve recorrer a este tipo de financiamento, porque apesar de deixar alguma margem de manobra extra, é sempre um encargo que se está a adicionar, sendo certo que se prolongará por alguns meses ou até anos, dependendo da quantia requerida e o prazo contratado.

Atendendo às dificuldades económicas que os portugueses atravessam na actualidade, ocreditopessoal.com elaborou uma lista com diversos créditos existentes no mercado nacional e tem disponibilizado regularmente artigos nos quais são expostas algumas das suas particularidades, assim como vantagens e desvantagens de cada um deles. Facilitámos-lhe desta forma a tarefa e reunimos em apenas alguns parágrafos a informação crucial sobre as propostas de um conjunto de entidades credoras, simplificando as “letras pequeninas” e realçando o que de mais útil se deve reter das alternativas de crédito pessoal das várias empresas a actuarem neste sector em Portugal.

No estudo das múltiplas opções para um financiamento livre, destacámos assim o quão importante é o valor da tributação aplicada ao crédito pessoal, sobretudo no que concerne à Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) e Taxa Anual Nominal (TAN), não esquecendo os eventuais custos de abertura de processo ou semelhantes. Considerámos ainda o pagamento das prestações mediante taxa fixa ou variável, disponível em alguns casos, mas apenas vantajoso numa minoria.

Por último, e não menos importante, sublinhámos a necessidade de se estar atento a produtos e serviços extra que vêm no “cabaz” dos financiamentos, dado que na maioria das vezes são desnecessários e nada acrescentam ao crédito em termos de mais-valias, contribuindo unicamente para a subida do montante final imputado ao cliente.

Se está a pensar em recorrer ao crédito pessoal, o principal conselho que se pode conceder é o de verificar as alternativas existentes, compará-las entre si e seleccionar exclusivamente as que se enquadrem da melhor forma no género de financiamento que se pretende. Faça o máximo de simulações possível (utilize a pagina de simuladores crédito online), variando as condições de subscrição e anotando os resultados, escolhendo desta forma a solução pela qual enveredar em plena consciência das várias hipóteses pelas quais se poderia ter optado.

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Crédito Pessoal Credibom
Crédito Pessoal Cofidis
Crédito Pessoal ExChange
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Crédito Pessoal Combicrédito

Esperamos que este artigo lhe seja útil.

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Com o actual financiamento pessoal poder-se-á solicitar até 30 mil euros e pagá-los num prazo de até 60 meses, ainda que seja viável chegar aos 96, dependendo do tipo de contrato previamente estabelecido. Nesta vertente entram igualmente outras características, que serão analisadas “à lupa” para que se avalie a possibilidade ou não de o acordo entrar no conjunto daqueles que possam ser beneficiados pelas reduções.

Tomando como exemplo os valores do crédito pessoal Combicrédito, um empréstimo de 30 mil euros (o montante máximo) poderia ser pago em 60 meses, com Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 16.302 por cento. Haveria ainda, contudo, a opção de conseguir alargar o tempo de liquidação em mais 36 prestações, ganhando-se assim mais três anos, embora tenha de ser acrescentada a manutenção, juros e todos os custos que lhe possam estar associados.

Os pressupostos da aposta do grupo Money Mais no sector do crédito pessoal a particulares permite obter financiamento para enfrentar despesas eventualmente mais complexas de liquidar, sem que exista a obrigatoriedade de justificar a finalidade a dar à importância requerida. Desta forma, aqueles sonhos há muito adiados podem ser concretizados sem mais demoras e com uma garantia adicional: a apresentação de uma boa proposta, pois quando é solicitado o crédito, poder-se-á pedir igualmente uma moção personalizada – sobretudo quando se exemplificam financiamentos de outras entidades credoras – e por isso mesmo potencialmente mais vantajosa.

O grande desafio do Combicrédito, que é simultaneamente a sua principal mais-valia, é a tentativa de criar laços mais próximos com os seus clientes. Como é anunciado pela própria publicidade, o objectivo é “tornar mais simples a difícil tarefa de pedir dinheiro emprestado”, bastando que se entre em contacto com um agente, balcão ou filial, onde os profissionais tomarão a liberdade de fazer algumas questões acerca do crédito pretendido, indicando posteriormente a solução mais adequada a cada caso.

Dissecando o crédito pessoal desenvolvido pelo Combicrédito, a característica enunciada no último parágrafo é indubitavelmente a que merece maior destaque, até porque a tributação sobre este produto não é das mais baixas do mercado. No entanto, para quem não deseja ter demasiadas preocupações com a escolha e acerto dos pormenores do contrato, a publicidade ao financiamento anuncia inclusivamente ser este um dos aspectos mais particulares desta sua proposta.

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O pluralismo do crédito pessoal explorado no presente artigo surge sob a forma dos planos Final Feliz, Conta Viva e Conta 10. As três opções correspondem, respectivamente, a um auxílio de até 15 mil, cinco mil ou 10 mil euros, sendo que em qualquer dos casos as mensalidades descem gradualmente ao longo dos anos de vigência do acordo. Existe assim a possibilidade de escolher de entre o plafond desejado, usufruindo de uma importante redução da verba a pagar consoante se vai aproximando o final do contrato.

Ao subscrever a Conta Viva, o cliente poderá solicitar de 500 a cinco mil, depositados na conta corrente e prontos a utilizar imediatamente após a aprovação do pedido. Quanto ao prazo de liquidação do montante em dívida, este pode ser seleccionado de acordo com as possibilidades económicas, sendo a tributação estabelecida mediante as condições seleccionadas. Desta forma, a um financiamento exemplo de mil euros a 62 meses correspondem 28 prestações de 35 euros e 33 de 20 euros, acrescendo uma cota final de acerto igual no valor de 16.50 euros, o que significa a cobrança de uma Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 28.61 por cento e Taxa Anual Nominal (TAN) a 23.99 pontos percentuais, com impostos de selo de quatro por cento sobre os juros, bem como 0.04 pontos percentuais sobre o capital financiado.

No que concerne ao Crédito Final Feliz, o teto de concessão é de 15 mil euros, o mais elevado no sector de entre a totalidade das propostas de crédito pessoal da GE Money. Existe aqui, contudo, uma diferença entre dois níveis (até cinco mil e de seis a 15 mil), dado que a estes estão associadas as TAEG (23.50 e 19.99) e TAN (27.97 e 18.52) específicas, sendo 84 prestações o máximo permitido naquela primeira, passando para 96 mensalidades na segunda opção.

Por último, o crédito Conta 10 faculta a oportunidade de usufruir de um plano de liquidação de 80 meses, com 30 prestações a 140 euros, 24 a 130 euros, 25 de 90 euros e uma cota extra de acerto no valor de 26.49 euros. Aos referidos montantes acrescem os impostos de juros, iguais aos aplicados nas restantes duas modalidades.

Na escolha da melhor alternativa de mercado, o crédito pessoal GE Money é uma oportunidade a considerar, quanto mais não seja pela flexibilidade concedida pelas três vertentes, bem como a possibilidade de realizar amortizações sem a aplicação de quaisquer penalizações. Contudo, não será totalmente viável e vantajosa relativamente aos custos que lhe estão associados (sobretudo os juros), pelo que vale a pena estudar a totalidade das propostas existentes, optando posteriormente pela que mais se destaque de entre todas.

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Um dos aspectos de maior peso no financiamento em revista é indubitavelmente a rapidez de concessão do mesmo, dado que em cerca de 48 horas aquele poderá estar disponível na conta bancária indicada. Contudo, também o montante máximo de dez mil euros adquire um papel de especial relevância, pois nem todas as entidades credoras possuem um plafond tão elevado de atribuição.

Ao nível da taxação, um crédito exemplo de dois euros, com mensalidades de 68 euros, implica a cobrança de uma Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 28.8 por cento e Taxa Anual Nominal (TAN) a 24.12 pontos percentuais, num plano de pagamentos de 47 prestações com as quantias constantes no valor referido.

Independentemente da soma requerida, o financiamento possível com a Oney permite que sejam realizadas amortizações ao longo de toda a vigência do contrato, sem que sejam aplicadas penalizações por essa acção. Assim, contrariamente ao que acontece em outras entidades credoras, compensará ir abatendo parcialmente uma quantia sempre que houver oportunidade para que tal seja concretizado.

A proposta em análise no presente artigo não é a mais indicada para quem deseja um crédito às taxas mais acessíveis, além de os prazos de liquidação serem reduzidos quando comparados com outras oportunidades de financiamento. Contudo, estes são já aspectos comuns à totalidade dos créditos de atribuição rápida, pelo que se for essa a via a seguir, vale a pena inscrever esta hipótese na lista de possíveis soluções, porque somente um estudo detalhado permite a detecção de eventuais mais-valias de cada uma das alternativas em consideração.

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No financiamento a particulares da Credibom, o Crédito Lar é um dos produtos com as condições mais flexíveis, possuindo um grau de adaptabilidade a considerar. Seja através da modalidade “clássico” ou “0% juros”, o presente auxílio monetário permite que este se adapte a diferentes circunstâncias e possibilidades, tornando-se numa oportunidade de bom nível para quem tenha um orçamento menos abonado, dado que existe a hipótese de criar um plano totalmente personalizado, não se perdendo a totalidade das vantagens oferecidas com o produto.

Quem optar pela Solução Lar tem à sua espera um crédito que vai desde os 150 euros ao total do montante necessário, podendo este ser aplicado em compras de quaisquer produtos para a habitação e não só. Desde móveis a electrodomésticos, equipamentos informáticos e de multimédia, artigos pessoais, viagens e eventuais finalidades relacionadas com o lazer, a quantia solicitada pode ser utilizada em todos estes produtos e serviços mencionados.

Ao subscrever o Crédito Lar da Credibom, o cliente poderá liquidar a verba requerida num prazo de até 60 meses, sendo a tributação inferior aos 19.7 por cento. Neste caso concreto, a Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) varia entre os 8.7 e 19.6 pontos percentuais, sendo necessário o conhecimento de todos os pressupostos do financiamento em particular para determinar a taxação exacta, pelo que apenas através de uma simulação é possível saber a percentagem absoluta. Porém, a Taxa Anual Nominal (TAN) não oscilará muito, encontrando-se situada nos 15.750 por cento, atendendo a um pedido exemplo de 2.500 euros a 48 meses de liquidação.

Numa avaliação genérica, a proposta de crédito pessoal Credibom não é a mais vantajosa quando colocada a par com as demais existentes no mercado nacional, embora possa ser a solução mais adequada para quem deseja usufruir de uma soma para aquisições diversas, enquadradas no presente financiamento, mas não permitidas em alternativas facultadas por outras entidades credoras a operar em Portugal. Assim, e ainda que a taxação tenha um hiato muito dispare entre o máximo e mínimo concedidos, o melhor conselho é simular um crédito nas circunstâncias que se pretendem, verificando posteriormente se as condições oferecidas se adequam às possibilidades económicas e pressupostos que se está preparado para cumprir.

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A grande vantagem facultada pelos serviços Cofidis está relacionada com a rapidez de avaliação e concessão dos mesmos. Como é anunciado pela própria publicidade, 48 horas após analisado e confirmado o empréstimo, a quantia poderá ser utilizada, sem mais demoras ou complicações de natureza alguma, com toda a comodidade e sem quaisquer burocracias.

O financiamento pessoal exposto no presente artigo encerra um montante mínimo de 500 euros e máximo de 20 mil euros, podendo ser amortizado num prazo de até 90 meses, com Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) compreendida entre os 14.76 e 28.45 por cento. Porém, as importâncias, tempo de liquidação da dívida e condições de adesão são específicas de cada uma das quatro modalidades: Valor Top, Maxi Crédito, Conta Certa e Vida Livre.

Olhando particularmente para as alternativas disponíveis, o Valor Top permite um plafond de 11 mil a 20 mil euros e pagamentos desde 242 euros por mês com TAEG de 15.2 pontos percentuais e Taxa Anual Nominal (TAN) a 12.85 por cento. Já o Maxi Crédito poderá ir dos cinco aos 10 mil euros, em prestações a partir dos 115 euros, taxados a 19.9 (TAEG) e 16.80 (TAN) por cento.

Para ambos os casos referidos no último parágrafo, existe a possibilidade de seleccionar o mais adequado plano de liquidação de valores, sem que isso tenha consequência ao nível de eventuais agravamentos financeiros. Da mesma forma, sempre que for conveniente efectuar uma amortização extra poder-se-á realizar-se, sem quaisquer custos adicionais.

A alternativa Conta Certa apresenta um financiamento de 500 a quatro mil euros, com mensalidades desde 15 euros, TAEG de 28.9 por cento e TAN a 23.87 pontos percentuais. A mesma tributação, limites mínimos e máximos de crédito se aplicam ao Vida Libre, embora as prestações deste tenham de ser de pelo menos 20 euros.

Relativamente ao que de comum têm todas as modalidades, o destaque vai para a isenção de custos de abertura, resposta quase imediata via internet e transferência da quantia total requerida em menos de dois dias úteis. Assim, nas quatro propostas, a devida relevância pertence à celeridade de todo o processo de aprovação ou negação desta ajuda bancária económico-financeira.

Passando em revista as qualidades e defeitos do presente crédito pessoal da Cofidis, esta não é uma das melhores opções do mercado nacional em termos de limites e taxação. No entanto, a brevidade de atribuição das verbas é indubitavelmente uma grande vantagem, sobretudo importante em casos urgentes, não esquecendo, porém, que o mais crucial é a quantia final imputada ao cliente, pelo que há que ter bastante em conta a taxação aplicada.

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O quadro que marca a distinção dos custos e créditos encontra-se dividido em três escalões. O primeiro vai desde os 500 aos quatro mil euros, o segundo dos cinco mil aos 10 mil euros, terminando com o terceiro e último, compreendido entre os 11 mil e 20 mil euros. A diferenciação ocorre essencialmente ao nível dos prazos de pagamento e valores de tributação, sendo os restantes pressupostos semelhantes para todos aqueles.

Para quem necessita de um financiamento até quatro mil euros, o número de mensalidades vai desde as 18 às 59, com Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 28.5 por cento e Taxa Anual Nominal (TAN) de 23.87 pontos percentuais. Assim, para um requerimento de dois mil euros no máximo de prestações, o montante imputado ao cliente será de 3.540 euros. Por seu turno, um plafond de cinco a 10 mil euros poderá já ser liquidado a 71 meses, sendo neste caso cotada uma TAEG de 19.5 por cento e TAN a 16.80 pontos percentuais. Desta forma, um financiamento mínimo desta segunda modalidade com o limite de mensalidades implica a liquidação de 8.165 euros, ou seja, mais de três mil em juros.

A última opção merece um destaque maior, pois é a que comporta a taxação mais reduzida, com uma TAN de “apenas” 12.85 por cento e TAEG a 14.8 pontos percentuais, as mais acessíveis desta entidade credora, sobretudo atendendo à oportunidade de liquidar a quantia em dívida a 49 ou 65 meses. Na prática, por um recurso de 11 mil euros será averbada uma soma absoluta de 15.730 euros, a que correspondem cotas iguais de 242 euros.

Avaliando as características do crédito pessoal comercializado pela ExChange, em qualquer das três modalidades este constitui uma ocasião soberana de beneficiar da importância necessária sem grandes burocracias ou preocupações e com resposta súbita.

Contudo, as taxas impostas são (muito) pouco atractivas nas duas primeiras propostas, em especial dadas as oportunidades existentes no mercado nacional. Ainda assim, é uma eventual opção a considerar quando a propriedade pela qual mais se anseia é a prontidão em receber o montante desejado para concretizar os mais diversos projectos.

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Ao subscrever o crédito pessoal multiusos do Finibanco é possível obter até 30 mil euros de empréstimo para quaisquer finalidades. Independentemente daquilo em que se deseja aplicar a verba, aquela entidade credora assegura a abrangência neste crédito específico, facultando ainda a hipótese de os juros serem cobrados a taxa fixa (dependente de análise à situação do cliente) ou variável (indexada à Euribor a três meses, com acréscimo de spread variável).

No caso de um auxílio limite, ou seja, de 30 mil euros, o candidato de 30 anos poderá tirar partido de uma Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 8.876 por cento e Taxa Anual Nominal (TAN) a 7.19 pontos percentuais, atendendo aos pressupostos da taxa variável, a que são adicionados 6.5 por cento de spread. No final, o total imputado ao cliente será de 39.763,80 euros, correspondendo este valor a 84 mensalidades de 455.53 euros.

O conjunto de vantagens do presente financiamento estende-se a qualquer destino a dar-lhe, excepto para a aquisição de edifícios ou terrenos. Por isso, será necessário referir que a soma requerida não se encontra direccionada para compras deste género. Para qualquer outra finalidade poder-se-á usufruir de um prazo de carência de até seis meses, deixando-se assim uma margem de manobra de meio ano para o início do pagamento da importância pedida, o que é uma mais-valia significativa. Este é um aspecto importante, porque ainda que optando por este benefício, pode sempre ser acumulada a quantia que se liquidaria, ou menos, retribuindo-a posteriormente, dado que é possível fazer amortizações parciais ou totais do montante em dívida a qualquer momento.

Embora à partida este crédito seja uma óptima proposta, há que ter em conta que apenas o é verdadeiramente quando contratado por quem já é cliente do banco, porque somente possuindo um mínimo de quatro produtos deste é permitida a aplicação da taxação mais reduzida daquele. Assim, ter cartão de crédito, conta-ordenado, domiciliação de pagamentos e aplicações financeiras são hipóteses a considerar, seja para adquirir no imediato ou transferir de outras entidades para o Finibanco. Contudo, quem não necessita de nenhum outro serviço extra além do crédito pessoal, verá a sua tributação subir de forma acentuada, fazendo com que a presente alternativa de financiamento deixe de ser atractiva, colocando-a ao nível médio das que se encontram disponíveis no mercado português.

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A proposta do Santander Totta faculta apoio num máximo de 50 mil euros e com prazos de pagamento até 84 meses, com taxas indexadas inferiores a 18.100 por cento. Neste seguimento, por exemplo, para um empréstimo modelo de 30 mil euros a 60 mensalidades, é aplicada uma Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 18 pontos percentuais e respectiva Taxa Anual Nominal (TAN) de 14.5 por cento, havendo ainda a possibilidade de activar a opção extra de valor residual até 35 pontos percentuais, independentemente da verba solicitada. De acordo com a tributação aplicável, para um empréstimo com esta importância, o total imputado ao solicitador será de 47.662,63 euros, ainda que possa haver uma redução da TAEG para 12.1 por cento e da TAN para 9.5 pontos percentuais, o que significa um queda benéfica dos gastos para 41.839,27 euros, mas apenas em caso de transferência do financiamento de outros credores ou mediante acumulação de préstimos com o carimbo Santander Totta.

Com as tributações executáveis será assim possível obter um crédito com prestações desde 16.65 euros, variando naturalmente consoante a verba recebida. Contudo, a utilização a dar-lhe não tem de ser justificada, pelo que a finalidade para que se pretende usar tem um cariz totalmente livre, desde várias aplicações a somente uma, ficando a responsabilidade apenas a cargo do cliente.

Passando em revista os pressupostos enunciados, o crédito pessoal do Santander Totta é uma boa oportunidade para quem à partida já possui outros serviços do banco, sobretudo os mais regulares ou de investimento mais avultado. No entanto, não será a opção mais viável quando este é o primeiro contacto com o banco, já que os custos associados a este crédito pessoal são algo elevados quando comparados com soluções mais acessíveis existente no mercado nacional.

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O presente género de financiamento dos “valores que crescem consigo”, como anunciado pelo próprio slogan, dispõe de uma variedade que vai desde o crédito auto, à ajuda para férias, obras e o crédito em destaque no actual texto, o Crédito Individual. Com este último é possível conseguir verbas de dois mil a 75 mil euros, com taxações reduzidas e mais-valias assinaláveis, sobretudo quando já se têm contratados outros produtos e/ou serviços no Montepio.

Em termos dos custos associados ao presente auxílio económico, a Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) cobrada é de 12.303 por cento, sendo de 7.728 pontos percentuais a Taxa Anual Nominal (TAN), determinada pela junção do spread de 6.5 por cento e o indicador Euribor a três meses na derradeira indexação, actualizada regularmente pela entidade bancária detentora daquele produto.

Ao subscrever o Crédito Individual Montepio, o cliente terá, no entanto, de pagar o Seguro de Protecção ao Crédito PPCI imposto de acordo com o Plano B, Mutuário 1, cuja despesa já se encontra incluída na quantia final imputada ao requerente. A importância é distribuída pelo prazo de pagamento escolhido, que poderá ir dos 24 aos 96 meses, sendo este estabelecido de acordo com o montante solicitado.

Numa revisão global às vantagens e desvantagens, a proposta do Montepio deve ser considerada numa eventual escolha final, principalmente devido à aplicação das reduzidas tributações, inferiores a 12.400 por cento. Este é um factor crucial que tem de entrar na lista de aspectos a ter em linha de conta na decisão, pois essa bonificada característica fará diferença na verba a retribuir ao credor, nomeadamente quando existem créditos pessoais com taxas acima dos 20 por cento na concorrência. Por isso, esteja atento a todas as alternativas no mercado e pesquise a melhor solução, não excluindo o crédito individual Montepio, uma boa escolha para quem dispõe de orçamentos mais reduzidos, mas não pretende abdicar de um financiamento extra para aquele projecto que até agora tem ficado na gaveta.

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