O que é o financiamento universitário?

O crédito universitário tem, como o nome indica, a finalidade de financiar, na totalidade ou em parte, os estudos dos mais jovens.

Dirige-se a estudantes que pretendam completar o Ensino Superior (Licenciatura, Pós-Graduação, Mestrado e Doutoramento), efectuar uma especialização tecnológica ou participar no programa Erasmus.

Trata-se, na realidade, de uma tipologia de crédito pessoal com garantia mútua que não solicita apresentação de rendimentos, garantias patrimoniais nem fiadores. O montante pedido é disponibilizado em tranches mensais, como se uma mesada se tratasse.

A iniciativa foi aprovada em Setembro de 2007, em acordo com o próprio Estado. Desde então, o número de financiamentos tem crescido exponencialmente. A título de exemplo, no primeiro ano foram concedidos 3693 empréstimos, mas, em 2009, o número já havia aumentado para os 11 108.

Que vantagens tem para mim?

Depois de solicitado, este crédito é, normalmente, aprovado de forma bastante rápida.

Além da rapidez, dispõe de condições muito atrativas. Tem taxas de juro relativamente reduzidas, aplicadas de acordo com a Taxa Swap que, num incentivo aos bons alunos, poderá ainda ser reduzida em função da média do curso. Tendo em conta o mesmo conceito de incentivo, o spread máximo deste crédito é de 1%, sendo reduzido até 0,20% para alunos com média superior a 16 valores.

Diferentemente do que acontece quando se recorre a outro tipo de créditos pessoais, no caso do empréstimo universitário não há lugar ao pagamento de comissão de dossier e de comissão de liquidação antecipada, o que significa, portanto, que poderá amortizar a totalidade do crédito em qualquer altura.

Além disso, também não lhe é exigido seguro de vida ou seguro de protecção de pagamentos.

Os prazos concedidos são regulados de acordo com a duração do curso, podendo variar entre apenas três meses (para programas Erasmus) e cinco anos (para licenciaturas com mestrado integrado). Do mesmo modo, também o montante varia consoante a finalidade a que o empréstimo se destina.

Outra grande vantagem é o facto de poder acordar um período de carência até, no máximo, dois anos após a conclusão do curso. Só então, deverá começar a liquidar o valor pedido.

É preciso, no entanto, realçar o facto de que um estudante que tenha contratado um crédito deste tipo só poderá reprovar justificadamente um ano. À segunda vez que isso aconteça, verá o empréstimo suspenso.
A quem posso recorrer?

Antes de mais, deverá consultar a lista de instituições bancárias que aderiram à iniciativa. Tem diversas possibilidades de escolha e cada uma delas apresenta um programa distinto. O ideal é dirigir-se diretamennte ao balcão dos respectivos bancos, pois nem todos os que fazem parte da acção, estão atualmente a fornecer financiamento. Depois terá de consultar as condições de cada proposta e fazer a sua escolha. Não se esqueça de comparar com a devida atenção prazos, prestações e taxas e juros.

Para aceder ao crédito, deverá posteriormente entregar alguns documentos essenciais, como identificação pessoal e fiscal e comprovativo de admissão ou matricula no estabelecimento de ensino.

Feita uma simulação de crédito para um aluno com média de 15 valores, ficam alguns exemplos dos bancos e programas a que pode aceder:

Banco: Santander Totta – Programa: Crédito Universitário Plus

Deverá receber prestações mensais de 416,67€ e ter uma TAEG de 3,70%. O prazo é de 96 meses e o valor que ficará a pagar é 335,07€ por mês.

Banco: BPI – Programa: Crédito Formação BPI com Garantia Mútua

Deverá receber prestações mensais de 416,67€ e ter uma TAEG de 4,74%. O prazo é também de 96 meses e o valor que ficará a pagar é 343,27€ por mês.

Banco: Banif – Programa: Universitário Garantia Mútua

Deverá receber igualmente prestações mensais de 416,67€ e ter uma TAEG de 3,79%. O prazo é de 96 meses e o valor que ficará a pagar é 336,04€ por mês.

Banco: Caixa Geral de Depósitos – Programa: Crédito para Estudantes do Ensino Superior com Garantia Mútua

Deverá receber prestações mensais de 416,76€ e ter uma TAEG de 3,942%. O prazo é de 96 meses e o valor que ficará a pagar é 338,76€ por mês.

PS: Estes são os valores de prestações e TAEG praticados na altura da publicação do artigo e deverão ser validados junto dos bancos pois certamente que sofrerão alterações.

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Para além disso o cartão proporciona descontos em vários parceiros, nos quais se inclui: Pousadas de Portugal, Hotéis Vila Galé, AVIS, entre muitos outros; Proporciona segurança com o serviço anti-fraude e tem 0% de responsabilidade em caso de furto, roubo, perda ou apropriação abusiva, conforme disposto na cláusula 6.4 do Acordo de Utilização dos cartões de crédito Barclaycard;

Faça uma compra nos primeiros dois meses após aprovação do cartão de crédito Barclaycard e poderá escolher uma de três ofertas que a Barclaycard tem para si (As ofertas estarão limitadas ao stock existente e poderão ser substituídas por ofertas de valor semelhante no caso de ruptura de stocks).

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Nos Estados Unidos, já há vários sites como o Prosper, ou em Inglaterra o Zopa. Estes websites não fazem nada mais do que por em contacto os que querem emprestar dinheiro em troca de juros, com os que querem pedir dinheiro emprestado. O website recebe uma comissão pelo serviço, mas este fica muito mais barato do que passar pelo banco.

Uma das vantagens de existirem estes sites intermediários advém da sua função de repositório de informação que lhes permite ajustarem, com satisfação geral e rapidez, procuras e ofertas compatíveis que de outro modo poderiam, no limite, nunca se satisfazerem mutuamente.

Outra das vantagens está relacionada com o capital de segurança que um intermediário estável e com provas dadas transmite a ambas as partes. Tanto quem empresta como quem pede têm interesse em poder confiar na outra parte, de preferência sem perder um ror de tempo a investigar o parceiro. O intermediário ocupa-se desses detalhes agilizando as tarefas que seriam trabalhosas, podendo especializar-se em análisar o risco.

Esta é a forma mais evoluída de crédito entre particulares. Na Espanha, o conceito também está já a desenvolver-se e há já um serviço semelhante, como o proporcionado pelo Comunitae. Esta rede espanhola de empréstimos é feita à imagem do Prosper americano.

Os investidores podem emprestar dinheiro em “modo automático”, o website fazendo depois o resto com os que querem créditos. Mas existe outra forma de emprestar, de forma mais pessoal: o investidor pode escolher o projecto de uma pessoa, que vai explicar porque quer um empréstimo.

Os websites de crédito de particular a particular ainda não existem em Portugal. Em muitos países, a legislação não permitem o aparecimento de esta nova forma de negócios, o caso espanhol sendo emblemático de um vazio jurídico a esse respeito. O crédito entre particulares pode ter contornos semelhantes ao microcrédito, quando um particular acredita no projecto de alguém e empresta-lhe dinheiro para que possa ir para a frente.

Tal como já referimos antes, é preciso ter cuidado com os empréstimos particulares. Esteja atento e leia o nosso último artigo.

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Este cartão dá-lhe ainda total flexibilidade: Com o Cartão Ferrari pode escolher a modalidade de pagamento que mais lhe convém, desde apenas 5% até 100% do saldo mensal em dívida. E alterá-la, em qualquer momento, com toda a flexibilidade. Para que possa decidir todos os meses quanto quer pagar.

A segurança é outro dos pontos fortes deste cartão, oferecendo-lhe um excelente pacote de seguros, equipado com airbags que o protegem dos imprevistos da vida. Para além disso um seguro de Acidentes Pessoais em Viagem – com indemnização até 375.000€, ao viajar num meio de transporte público cujo bilhete tenha sido pago com o cartão. Tem ainda um seguro de acidentes pessoais associado à utilização do cartão.

O Cartão Ferrari está também equipado de série com diversas coberturas de assistência em viagem, seguros de bagagem e responsabilidade civil (vida privada), bem como serviços de assistência técnica ao domicílio e médico-sanitária no lar. Incorpora ainda um potente Chip EMV que atinge elevadas performances contra eventuais tentativas de utilização fraudulenta do cartão.

A imagem é certamente também um dos pontos fortes deste cartão. Mais informações em www.santandertotta.pt

O Ucrédito, que conta com a chancela de qualidade da UNICRE e cuja contratação não implica que o cliente tenha de mudar de banco, é uma linha de crédito com montantes entre 500 e 10.000 euros. O crédito é pré-aprovado on-line ou pelo telefone e não tem custos de abertura nem de amortizações antecipadas – quando o cliente, num determinado mês, puder pagar mais do que se comprometeu, pode fazê-lo sem qualquer penalização. Depois de aprovado, o dinheiro do crédito é transferido para a conta bancária indicada pelo cliente, que não tem assim necessidade de mudar de banco para contratar o Ucrédito.

Os subscritores do Ucrédito podem ainda contratar um seguro de protecção financeira, que paga o saldo em dívida quando surge qualquer situação imprevista, como o desemprego, doença ou acidente.

Entre as principais vantagens do Barclaycard Gold encontram-se as anuidades grátis. Esta vantagem está no entanto apenas disponível para adesões online, estando também disponível para os restantes cartões. Entre outras vantagens deste cartão inclui-se os descontos em Parceiros, nomeadamente Pousadas de Portugal, Hóteis Vila Galé, AVIS, entre muitos outros; mas também o facto de não pagar taxa de abastecimento de combustível (€0,50).

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*Tem sempre de 20 até 50 dias de crédito gratuito. Nas restantes situações, se não pagar a totalidade do saldo, aplica-se: TAEG 22,0% (exemplo para montante: €1.500; prazo: 12 meses, prestações iguais; TAN 22,20%).

Com o actual financiamento pessoal poder-se-á solicitar até 30 mil euros e pagá-los num prazo de até 60 meses, ainda que seja viável chegar aos 96, dependendo do tipo de contrato previamente estabelecido. Nesta vertente entram igualmente outras características, que serão analisadas “à lupa” para que se avalie a possibilidade ou não de o acordo entrar no conjunto daqueles que possam ser beneficiados pelas reduções.

Tomando como exemplo os valores do crédito pessoal Combicrédito, um empréstimo de 30 mil euros (o montante máximo) poderia ser pago em 60 meses, com Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 16.302 por cento. Haveria ainda, contudo, a opção de conseguir alargar o tempo de liquidação em mais 36 prestações, ganhando-se assim mais três anos, embora tenha de ser acrescentada a manutenção, juros e todos os custos que lhe possam estar associados.

Os pressupostos da aposta do grupo Money Mais no sector do crédito pessoal a particulares permite obter financiamento para enfrentar despesas eventualmente mais complexas de liquidar, sem que exista a obrigatoriedade de justificar a finalidade a dar à importância requerida. Desta forma, aqueles sonhos há muito adiados podem ser concretizados sem mais demoras e com uma garantia adicional: a apresentação de uma boa proposta, pois quando é solicitado o crédito, poder-se-á pedir igualmente uma moção personalizada – sobretudo quando se exemplificam financiamentos de outras entidades credoras – e por isso mesmo potencialmente mais vantajosa.

O grande desafio do Combicrédito, que é simultaneamente a sua principal mais-valia, é a tentativa de criar laços mais próximos com os seus clientes. Como é anunciado pela própria publicidade, o objectivo é “tornar mais simples a difícil tarefa de pedir dinheiro emprestado”, bastando que se entre em contacto com um agente, balcão ou filial, onde os profissionais tomarão a liberdade de fazer algumas questões acerca do crédito pretendido, indicando posteriormente a solução mais adequada a cada caso.

Dissecando o crédito pessoal desenvolvido pelo Combicrédito, a característica enunciada no último parágrafo é indubitavelmente a que merece maior destaque, até porque a tributação sobre este produto não é das mais baixas do mercado. No entanto, para quem não deseja ter demasiadas preocupações com a escolha e acerto dos pormenores do contrato, a publicidade ao financiamento anuncia inclusivamente ser este um dos aspectos mais particulares desta sua proposta.

O pluralismo do crédito pessoal explorado no presente artigo surge sob a forma dos planos Final Feliz, Conta Viva e Conta 10. As três opções correspondem, respectivamente, a um auxílio de até 15 mil, cinco mil ou 10 mil euros, sendo que em qualquer dos casos as mensalidades descem gradualmente ao longo dos anos de vigência do acordo. Existe assim a possibilidade de escolher de entre o plafond desejado, usufruindo de uma importante redução da verba a pagar consoante se vai aproximando o final do contrato.

Ao subscrever a Conta Viva, o cliente poderá solicitar de 500 a cinco mil, depositados na conta corrente e prontos a utilizar imediatamente após a aprovação do pedido. Quanto ao prazo de liquidação do montante em dívida, este pode ser seleccionado de acordo com as possibilidades económicas, sendo a tributação estabelecida mediante as condições seleccionadas. Desta forma, a um financiamento exemplo de mil euros a 62 meses correspondem 28 prestações de 35 euros e 33 de 20 euros, acrescendo uma cota final de acerto igual no valor de 16.50 euros, o que significa a cobrança de uma Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) de 28.61 por cento e Taxa Anual Nominal (TAN) a 23.99 pontos percentuais, com impostos de selo de quatro por cento sobre os juros, bem como 0.04 pontos percentuais sobre o capital financiado.

No que concerne ao Crédito Final Feliz, o teto de concessão é de 15 mil euros, o mais elevado no sector de entre a totalidade das propostas de crédito pessoal da GE Money. Existe aqui, contudo, uma diferença entre dois níveis (até cinco mil e de seis a 15 mil), dado que a estes estão associadas as TAEG (23.50 e 19.99) e TAN (27.97 e 18.52) específicas, sendo 84 prestações o máximo permitido naquela primeira, passando para 96 mensalidades na segunda opção.

Por último, o crédito Conta 10 faculta a oportunidade de usufruir de um plano de liquidação de 80 meses, com 30 prestações a 140 euros, 24 a 130 euros, 25 de 90 euros e uma cota extra de acerto no valor de 26.49 euros. Aos referidos montantes acrescem os impostos de juros, iguais aos aplicados nas restantes duas modalidades.

Na escolha da melhor alternativa de mercado, o crédito pessoal GE Money é uma oportunidade a considerar, quanto mais não seja pela flexibilidade concedida pelas três vertentes, bem como a possibilidade de realizar amortizações sem a aplicação de quaisquer penalizações. Contudo, não será totalmente viável e vantajosa relativamente aos custos que lhe estão associados (sobretudo os juros), pelo que vale a pena estudar a totalidade das propostas existentes, optando posteriormente pela que mais se destaque de entre todas.