O Widget Flexibom é um aplicativo (mini programa) que é disponibilizado em 3 formatos, incluindo dois para a Web, que pode instalar no seu desktop (só disponível em Windows Vista), blogue ou site, e um formato para o IPhone, e através do qual pode aceder a informação financeira e diversas funcionalidades gratuitamente.

Este widget inclui notícias de âmbito Financeiro, glossário de Termos Financeiros, um útil simulador de Crédito e uma Calculadora do Orçamento Familiar. Este widget é util pois sem ter que aceder a nenhum site pode ter acesso às mais diversas soluções de crédito. Pode também instalar na sua página pessoal e cada visitante poderá ver automaticamente noticias actualizadas dos principais acontecimentos financeiros a nível mundial Indicadores da bolsa.

O formato do widget é o que se pode ver de seguida.

Flexibilidade – Crédito Flexibom, à medida do seu orçamento.

Partilhar

Comece por expor os seus argumentos junto do balcão, de preferência, aquele onde tiver conta. Poderá fazê-lo oralmente ou por escrito, apresentando os meios de prova de que dispuser. Uma queixa deve conter sempre o motivo, e a entidade reclamada/visada, bem como uma descrição sumária, mas suficiente, para entender o contexto.

Apesar de estar em posição frágil, o consumidor tem meios para fazer valer os seus direitos em caso de conflito. Saiba quais, como e onde.

- Livro de reclamações, vá a um balcão e peça-o. Apenas tem que identificar a instituição alvo da queixa, os seus dados e os motivos da reclamação. A instituição tem dez dias para enviar a reclamação ao Banco de Portugal, que por sua vez entrega um duplicado ao reclamante.

- Se não quer ter muito trabalho, saiba que já o pode fazer através do portal do cliente bancário. Para tal, basta senta-se no seu sofá em frente ao computador e preencher um formulário online. Aceder ao portal do cliente bancário aqui.

O Banco de Portugal disponibiliza neste Portal o serviço online de consulta de reclamações, que permite ao cliente bancário saber em que fase se encontra o seu processo de reclamação. Encontram-se disponíveis para consulta as reclamações inscritas no Livro de Reclamações e as enviadas directamente ao Banco de Portugal (carta, fax, e-mail ou formulário) apresentadas a partir de 1 de Janeiro de 2009.

Qualquer pessoa singular ou colectiva que seja cliente de uma instituição de crédito ou sociedade financeira registada no Banco de Portugal pode reclamar de actuações que considere inadequadas ou lesivas dos seus interesses.

Os motivos da sua reclamação devem estar relacionados com as actividades da instituição de crédito ou sociedade financeira ou com a forma de actuação da instituição, seja na celebração de um contrato seja na prestação de um serviço.

Queixe-se!

Partilhar

Estes seguros protegem os clientes de situações imprevistas, assegurando o pagamento do capital em dívida, em caso de morte ou invalidez absoluta e definitiva e o pagamento da prestação mensal, em caso de incapacidade temporária absoluta para o trabalho por doença ou acidente e desemprego involuntário, pelo que constituem uma excelente garantia para os consumidores.

A Protecção ao Crédito reduz o número de maus pagadores e o montante de crédito mal parado e tranquiliza os tomadores de crédito quanto à dificuldade de pagamento em momentos de problemas imprevisíveis, minimizando assim, as incertezas na decisão sobre o recurso ao crédito.

Este tipo de seguros é contratado na altura em que se faz o contrato de crédito. Estudos realizados em Portugal sobre este tipo de seguros referem que a maioria dos portugueses conhece este tipo de produtos e está disponível para os contratar, reconhecendo as vantagens deste tipo de protecção.

Um Seguro de Protecção ao Crédito pode ser aplicado a qualquer contrato de empréstimo, crédito ou acordo financeiro, nomeadamente: crédito à habitação, crédito pessoal, crédito automóvel, domiciliações de pagamentos, contratos de leasing, cartões de crédito ou débito, etc.

A Protecção ao Crédito tem uma característica interessante, que é o facto de, em caso de incumprimento do pagamento resultante de sinistros ocasionados por qualquer dos riscos garantidos e referidos anteriormente, a Seguradora nunca reclamar o bem financiado, permitindo sempre o seu usufruto, nem solicitar posteriormente qualquer reembolso das verbas despendidas. O tomador do crédito vê, por este meio, liquidada a prestação sendo o beneficiário a entidade que concedeu o crédito.

A Protecção ao Crédito é um produto que está disponível para todos os consumidores pois são poucos os critérios de elegibilidade envolvidos apesar do cliente ter de ser residente em Portugal.

Partilhar

Como usar o cartão de crédito de uma forma correcta?

Existe um período de tempo durante o qual o utilizador pode usar o seu cartão de crédito sem pagar juros pelos pagamentos efectuados. Para poder usufruir deste período de crédito grátis, o utilizador deve pagar os artigos e serviços na totalidade, dentro de um dado período de tempo, depois da compra, normalmente um mês após a compra. É aconselhável que na altura de assinar o contrato para o novo cartão de crédito tenha em atenção esse prazo e verifique todas as condições de utilização, pois estas variam, assim como o prazo, de instituição para instituição.

Se não utilizar o cartão pagando na totalidade, tenha o cuidado de fazer os pagamentos nos montantes mais elevados que puder, de modo a que pague menos juros.

Protecções para os cartões de crédito

Existem seguros de protecção de riscos de crédito disponíveis no mercado que cobrem riscos de morte, invalidez temporária ou permanente, incapacidade temporária (baixa), desemprego, utilização fraudulenta (em caso de roubo), e protecção às compras (garantia de reposição no prazo de x dias após a compra caso se verifique algum problema com o bem).

Estes seguros permitem que em caso de morte ou invalidez a seguradora cubra o montante total em dívida e em caso de desemprego ou incapacidade temporária pague a mensalidade por determinado período (ex. 18 meses).

Desta forma, aconselhamos que se informe se tem algum seguro deste tipo associado ao seu cartão de crédito, caso não o tenha sugerimos que proceda ao requerimento do mesmo, principalmente se pretender fazer um uso intensivo do mesmo.

Protecções associadas aos cartões de crédito

Informe-se sobre os seguros associados ao seu cartão de crédito. A maioria dos cartões de crédito emitidos por instituições de crédito incluem seguros de doença, acidente, acidente em viagem, imprevistos em viagem, perda, extravio, furto, roubo ou deterioração da bagagem, responsabilidade civil familiar, etc, tanto em Portugal como no estrangeiro.

Conheça as condições contratuais para os casos de extravio ou roubo do seu cartão, bem como as regras de segurança. Tenha sempre à mão o número de contacto do emitente do cartão para contacto imediato em caso de roubo ou extravio. Normalmente quando um problema destes acontece as pessoas nunca têm este número à mão ou tem dificuldade em obtê-lo. Normalmente acedendo à internet ao site da instituição bancária, terá certamente facilidade em obter o número de contacto para comunicar os estes casos.

Chip nos cartões de crédito
O Chip nos Cartões de Crédito é uma protecção extra do cartão, que disponibiliza informação encriptada sobre o próprio cartão de crédito e a conta associada. Actualmente, praticamente todos os cartões de crédito VISA e até os cartões de débito já vêm equipados com este sistema de segurança.

Para além de proteger dados importantes e confidencias, o chip ainda obriga a que ao fazer o pagamento com o cartão, seja de crédito ou de débito, o vendedor terá de deixar o cartão com terminal ATM, não podendo assim usar o cartão fora da vigilância do utilizador num copiador de cartão de crédito, aumentado a segurança.
Tenha ainda em atenção, sempre que faz uma compra, onde é que o vendedor se desloca com o cartão.

Características reverenciadoras

Por exemplo, o Cartão de Crédito Unibanco Life não tem anuidade, e pode pagar até 50 dias sem pagar juros, mas tem várias opções de pagamento disponíveis. Tem ainda acesso a descontos em 300 lojas e também a gasolina mais barata 2% , não pagando a taxa de abastecimento.

O cartão Barclaycard possui algumas características equivalentes, nomeadamente o não pagamento de anuidade, o prazo de pagamento até 50 dias sem juros, descontos em gasolina, etc. Este cartão tem também associada assistência em viagem, protecção de Compras até 90 dias em caso de roubo ou danos acidentais, 0% de responsabilidade em caso de furto, roubo, perda ou utilização fraudulenta. Para além disso dá descontos de 10% nas Pousadas de Portugal, 5% nos hotéis Vila Galé, descontos de até 40% em aluguer de automóveis Avis, etc

Partilhar

Seguem-se alguma informação adicional sobre os cartões de crédito:

Sabe qual a diferença entre cartão de crédito e cartão de débito?

Um cartão de crédito é um instrumento que pode ser usado para “comprar agora e pagar depois”, enquanto o cartão de débito é apenas usado para “comprar agora e pagar agora”.

Um cartão de débito está associado a uma conta à ordem e ao dinheiro que nela dispõe. O seu uso depende por isso do saldo disponível. Pelo contrário, um cartão de crédito é um empréstimo não garantido que uma instituição financeira lhe proporciona através de uma facilidade de pagamento. Ao usar um cartão de crédito o utilizador poderá vir a pagar juros, estando isso dependente das características específicas do cartão e do momento em que decide fazer o pagamento da totalidade ou parte do empréstimo.

Quais são as vantagens do uso de cartão de crédito?

Para além de estarem amplamente divulgados e de o seu uso ser muito frequente, há vantagens e desvantagens que deve conhecer relativamente ao cartão de crédito:

Vantagens:

• A possibilidade de comprar os bens necessários no momento em que os encontramos.
• Não ter que transportar dinheiro.
• Ficar com comprovativos das suas compras.
• É muito mais fácil de usar e tipicamente mais barato do que passar cheques.
• Permite concentrar o pagamento de todas as comprar num único momento.

Desvantagens:

• Os bens poderão sair mais caros se houver juros envolvidos ou outros encargos financeiros.
• Caso se perca o controlo da utilização do cartão pode o seu uso resultar num aumento dos encargos, e eventualmente isso traduzir-se em dificuldades financeiras.
• O seu utilizador poderá cair na tentação e efectuar mais compras de forma compulsiva.

Tipos de cartões de crédito

Existem dois tipos principais de cartões de crédito, os cartões emitidos por uma instituição financeira e os cartões de loja ou marca que têm crédito associado.

Há lojas que têm acordos com instituições de crédito de forma a poderem oferecer aos seus clientes crédito na compra dos bens que disponibilizam. Estes cartões permitem aos clientes obter descontos por fidelização e outro tipo de vantagens únicas não acessíveis aos demais clientes – promoções, bónus, descontos.

Custos associados ao uso dos cartões de crédito – juros

Ao usar o seu cartão de crédito, salvo se usar o período de crédito grátis, vão-lhe ser cobrados juros. O conselho é que antes de assinar o contrato do seu cartão de crédito o leia atentamente para saber qual a taxa de juro que lhe está associada, assim como a forma de cálculo dos juros. O objectivo é usar o cartão e saber exactamente quanto e quando se vai pagar. Outro ponto a ter em conta são as penalidades aplicadas em caso de incumprimento do pagamento das prestações.

Alguns cartões de crédito:

Unibanco
Até 20.000€ já. O melhor cartão de crédito!

Cartão Crédito Barclaycard, crédito até 50 dias sem juros. Adira!

Unibanco Oxygen – Adira online e ganhe 3% de desconto em todas as compras para sempre!

Partilhar

Através da Internet permite aos consumidores a pesquisa de várias soluções para as suas necessidades de crédito de forma rápida, discreta, cómoda e simples. Através deste meio os consumidores podem facilmente comparar todas as ofertas do mercado e optar por aquelas que vão ao encontro das suas necessidades. Existem inclusivamente sites que comparam soluções ou facilitam o acesso a vários simuladores de crédito.

O Telefone é outro dos meios utilizados frequentemente e que permite aos consumidores efectuarem várias consultas no sentido de encontrarem a solução de crédito que mais se adequa às suas necessidades, sem terem necessidade de falar presencialmente com alguém e consequentemente expor as suas fragilidades.

A Carta é a forma normalmente seguida nos processos de concessão de crédito através dos processos indicados anteriormente, uma vez que ainda não é possível efectuar todo o circuito de forma “online”, pois são necessários documentos comprovativos, contrato e assinaturas que é preciso enviar para a instituição financeira para tornar o crédito efectivo.

Vantagens de recorrer ao crédito à distância

A valorização de serviços disponíveis à distância, pois o recurso ao crédito é muitas vezes associado a uma fraqueza, uma vez que pode significar que não há dinheiro suficiente para determinadas necessidades e como tal, os consumidores não gostam de falar sobre estes assuntos cara a cara.

No entanto, características como a confidencialidade, rapidez e ausência de burocracias excessivas são altamente valorizadas e constituem vantagens que os levam a tomar a decisão de subscrever o “crédito à distância”. Há muitas vezes a consciência que este tipo de crédito poderá ser mais oneroso dado o seu risco.

Em termos de motivos para o recurso ao crédito, estudos revelaram que são essencialmente a dois níveis:

* Objectivo de valorização pessoal ou lazer (formação, equipamento informático, viagens…).
* Necessidade de resolver problemas (obras em casa, substituição de electrodomésticos, reparações…).

Outra vantagem é o período de reflexão, durante o qual os consumidores podem revogar o contrato, sem qualquer tipo de despesas.

Dentro das garantias de fiabilidade do consumidor destaca-se o facto de antes da atribuição do crédito ser analisada a sua capacidade financeira. Só com o apuramento das responsabilidades financeiras pelos meios que estão à disposição das financeiras (Banco de Portugal, Credinformações) é que é tomada a decisão de atribuição ou não do crédito.

Como é tomada a decisão de concessão de crédito?

Principais aspectos tidos em conta pelo risco, na análise das propostas de crédito:
1) Verificação de existência de situações de incumprimentos (Bases de dados Banco de Portugal e Credinformações)
2) Verificam de outros encargos ou empréstimos que os potenciais clientes detenham nas restantes instituições financeiras (base de dados do Banco de Portugal).
3) Pelo facto do negócio estar assente numa relação à distância, procuram ser mais rigorosos na confirmação dos documentos enviados pelo cliente, de modo a prevenir fraudes
4) Análise do perfil do cliente, no sentido de identificar qual o produto mais adequado às suas necessidades.

Partilhar

Normalmente os produtos de crédito são usados para a aquisição de material informático, no entanto não há limitações para o destino a dar ao dinheiro. Os produtos de crédito disponibilizados normalmente caracterizam-se por uma aprovação rápida e por curtos prazos de pagamento. Algumas das instituições financeiras possuem ainda protocolos especiais com algumas marcas de computadores, possibilitando a aquisição de computadores com algumas vantagens.

Algumas das instituições onde poderá procurar mais informação sobre produtos de crédito para o regresso às aulas são: BPI, Santander Totta e Millennium BCP. Tem sempre a hipótese de recorrer à soluções de crédito normais.

Partilhar

Para calcular a sua taxa de esforço determine o seu (ou do agregado familiar) rendimento bruto anual, divida por doze. Divida o valor da sua prestação por este valor e terá a sua taxa de esforço.

Lembre-se sempre contudo que a sua Taxa de Esforço não deverá superar os 35% do Rendimento Mensal disponível, percentagem máxima recomendável para que não corra riscos de sobreendividamento.

Por exemplo, para um rendimento anual de 20.000,00 Euros e uma prestação mensal de 700,00 Euros a taxa de esforço é de 42%.

Considere sempre a Taxa de esforço antes de contrair um empréstimo.

Partilhar

Se for o caso, peça o benefício até 31 de Dezembro de 2009 no banco onde contratou o crédito. É válido por um máximo de 2 anos e prevê a redução até € 500 mensais, ou seja, até € 12 000 no total. O pagamento é feito ao longo do empréstimo principal, com taxa de juro reduzida (Euribor a 6 meses, menos 0,5%) e sem custos associados, o que se traduz num acréscimo pouco significativo da prestação.

A principal vantagem desta medida é que permite aos desempregados reduzir a prestação no curto prazo, o que pode ser o suficiente para evitar situações de incumprimento bancário e os respectivos gastos e despesas adicionais, enquanto a actividade profissional não é retomada. Mas atenção, porque esta redução ou bonificação terá de ser paga ao Estado acrescida de juros, a partir do final da bonificação e até ao final do contrato do crédito habitação (e opcionalmente durante mais dois anos).

Partilhar

Caso não seja do seu conhecimento, uma casa de penhores empresta dinheiro aos seus clientes, tendo estes que depositar um determinado bem na loja. O cliente ao chegar à casa de penhores apresenta o bem que pretende penhorar, de seguida o bem é avaliado por parte do penhorista que se propõe a emprestar determinada quantia ao cliente, consoante o valor do bem penhorado. Após a realização do empréstimo do dinheiro, o bem penhorado irá permanecer durante cerca de 3 meses na casa de penhoras, período durante o qual o cliente poderá reaver o bem. No entanto, o que acontece na maioria dos casos é que o cliente, apesar de querer, devido à incapacidade financeira não consegue reaver o bem penhorado dentro do prazo estipulado. Findando o prazo de 3 meses, o penhorista fica com o direito legal de vender o bem penhorado e o cliente acaba por não conseguir reaver o bem que embora tenha penhorado, não queria perder.

É importante que esteja consciente que o financiamento através de casa de penhores deve ser um recurso a evitar. As casas de penhores não oferecem qualquer vantagem real, pois sabendo da necessidade extrema que o cliente tem de conseguir dinheiro de uma forma rápida, as casas de penhores apresentam juros bastante elevados (aproximadamente de 50%) e subvalorizam bastante o bem a penhorar.

As casas de penhores devem ser o último recurso para as famílias em dificuldades financeiras, devendo ser evitadas a todo o custo.

Partilhar