Quando o dinheiro não chega para liquidar as contas na totalidade, sobretudo nos períodos em que surgem os custos com seguros, impostos e outros montantes com os quais é impossível falhar, um crédito pessoal poderá ser a tábua de salvação pela qual se esperava. Contudo, há que ter em conta que só mesmo em último caso se deve recorrer a este tipo de financiamento, porque apesar de deixar alguma margem de manobra extra, é sempre um encargo que se está a adicionar, sendo certo que se prolongará por alguns meses ou até anos, dependendo da quantia requerida e o prazo contratado.

Atendendo às dificuldades económicas que os portugueses atravessam na actualidade, ocreditopessoal.com elaborou uma lista com diversos créditos existentes no mercado nacional e tem disponibilizado regularmente artigos nos quais são expostas algumas das suas particularidades, assim como vantagens e desvantagens de cada um deles. Facilitámos-lhe desta forma a tarefa e reunimos em apenas alguns parágrafos a informação crucial sobre as propostas de um conjunto de entidades credoras, simplificando as “letras pequeninas” e realçando o que de mais útil se deve reter das alternativas de crédito pessoal das várias empresas a actuarem neste sector em Portugal.

No estudo das múltiplas opções para um financiamento livre, destacámos assim o quão importante é o valor da tributação aplicada ao crédito pessoal, sobretudo no que concerne à Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) e Taxa Anual Nominal (TAN), não esquecendo os eventuais custos de abertura de processo ou semelhantes. Considerámos ainda o pagamento das prestações mediante taxa fixa ou variável, disponível em alguns casos, mas apenas vantajoso numa minoria.

Por último, e não menos importante, sublinhámos a necessidade de se estar atento a produtos e serviços extra que vêm no “cabaz” dos financiamentos, dado que na maioria das vezes são desnecessários e nada acrescentam ao crédito em termos de mais-valias, contribuindo unicamente para a subida do montante final imputado ao cliente.

Se está a pensar em recorrer ao crédito pessoal, o principal conselho que se pode conceder é o de verificar as alternativas existentes, compará-las entre si e seleccionar exclusivamente as que se enquadrem da melhor forma no género de financiamento que se pretende. Faça o máximo de simulações possível (utilize a pagina de simuladores crédito online), variando as condições de subscrição e anotando os resultados, escolhendo desta forma a solução pela qual enveredar em plena consciência das várias hipóteses pelas quais se poderia ter optado.

Poderá aceder directamente a cada artigo:

Crédito Pessoal Banif
Crédito Pessoal Barclays Plus
Crédito Pessoal Flexibom
Crédito Pessoal Cetelem
Crédito Pessoal Caixa Galicia
Crédito Pessoal BPI
Crédito Pessoal Banco Popular
Crédito Pessoal Banco Best
Crédito Pessoal BBVA
Crédito Pessoal Crédito Agrícola
Crédito Pessoal Caixa Geral de Depósitos
Crédito Pessoal Deutsche Bank
Crédito Pessoal Santander Totta
Crédito Pessoal Montepio
Crédito Pessoal Banco Primus
Crédito Pessoal GE Money
Crédito Pessoal Oney
Crédito Pessoal Credibom
Crédito Pessoal Cofidis
Crédito Pessoal ExChange
Crédito Pessoal Finibanco
Crédito Pessoal Combicrédito

Esperamos que este artigo lhe seja útil.

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O principal intuito dos seguros de protecção ao crédito (SPC) é reduzir ao mínimo o retorno dos valores em dívida, e os cada vez mais requeridos planos com vista ao acautelamento de problemas de liquidação futuros, tentando antever falhas. É com este objectivo que as entidades bancárias recorrem a estas apólices específicas e direccionadas para o sector do crédito, um dos mais voláteis hoje em dia.

A ampla gama de coberturas que o presente seguro cobre incluem a garantia contra devedores, protecção a diferentes modalidades de crédito e ocorrências imprevistas. Estas são as três grandes áreas em que actuam os SPC, cuja popularidade, devido a estas propriedades, tem aumentado em Portugal de forma acentuada.

O plano de auxílio financeiro inclui a abrangência a acontecimentos de que resulte a morte, invalidez absoluta e definitiva, incapacidade temporária absoluta para trabalho (doença, acidente e hospitalização) ou desemprego involuntário. A precaução engloba já uma série de medidas com vista ao estabelecimento do menor número possível de incumprimento nos créditos.

Em termos de aplicabilidade, a protecção ao crédito atinge as variadas modalidades deste tipo de financiamento. Na maioria das instituições que operam nos SPC incluem-se o crédito automóvel, crédito pessoal, crédito à habitação, cartões de crédito e débito. O crédito permanente, domiciliação de pagamentos, contratos de leasing, cartões de lojas, vendas a prestações, rendas e contas ordenado também fazem parte do campo de acção daquelas entidades.

No âmbito dos acontecimentos imprevisíveis, grande parte dos contratos estabelecidos à luz dos SPC asseguram o reembolso do saldo em dívida, com as opções de reversão das quantias em parte ou totalidade, com um período de reembolso que pode ser deliberado à partida ou sem data final prevista, facultando assim maior facilidade e boa margem de manobra.

Os últimos três parágrafos explicam sucintamente os três grandes sectores em que actuam as empresas de protecção ao crédito, embora existam outras realidades de incumprimento passíveis de merecer a sua atenção. No entanto, há que ter em mente o facto de nem sempre acontecer o retorno dos valores em falta, apesar de a taxa de sucesso alcançar, em média, os 90 por cento, de acordo com um dos últimos estudos divulgados pelo Instituto Nacional de Estatística (INE).

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As duas modalidades mais comuns para se obter crédito sem juros estão actualmente ligadas às populares contas-ordenado e cartões de crédito. É para os clientes com estes produtos financeiros que se torna possível conseguir um fôlego extra no orçamento, estando disponível uma linha de crédito sem a cobrança de quaisquer taxas de juro, o que há algum tempo atrás seria impensável.

Embora o crédito sem juros seja uma realidade, é natural que as suas condições de concessão tenham requisitos específicos e até algo rígidos. A maior limitação reside no facto de as quantias máximas e os prazos de liquidação dos valores em dívida serem reduzidos, mas que ainda assim podem ser uma eventual solução para quem está mais aflito economicamente.

Os períodos de pagamento do valor devido encontram-se geralmente compreendidos entre os 15 e os 45 dias, mas permitem uma devolução faseada conforme o cliente deseje, não impondo nenhuma importância mínima a liquidar diária ou semanalmente. A única exigência colocada ao enveredar pelo crédito sem juros é que à data do final do tempo de utilização gratuita o total do montante do empréstimo seja devolvido, cumprindo assim os pressupostos do acordo estabelecido.

Na ocorrência de alguma contingência que impeça a entrega do valor do crédito concedido, há que ter bastante cuidado, pois nestes casos a Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) e Taxa Anual Nominal (TAN) nuca são cobradas abaixo dos 16 por cento, chegando mesmo em alguns bancos a atingirem os 30 por cento, contrariamente ao que é a regra geral dos créditos usuais.

As oportunidades de alívio momentâneo proporcionadas pelas vantagens do crédito sem juros são uma óptima alternativa para enfrentar dificuldades de maior. Contudo, esta nova oportunidade não pode de forma alguma ser vista como uma tábua de salvação a que se pode recorrer frequentemente, dado que isso causará uma falsa sensação de segurança, pois tal como nos créditos ditos normais, o indivíduo não tem efectivamente o dinheiro, mas a hipótese de usufruir de um empréstimo que tem de ser totalmente devolvido mediante determinadas condições. Por isso, use o crédito sem juros, mas não abuse dele, porque o descontrolo pode ser a morte do artista.

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Seguidamente estão sucintamente expostos alguns conselhos para que a escolha do crédito na internet seja realizada com a devida cautela, dado que apenas desta forma se podem usufruir de todas as vantagens que este meio possibilita.

Pondere a urgência de contrair o crédito. Esta deve ser a primeira tarefa a concretizar e nunca poderá ser ignorada, sob pena de se estar a escolher somente uma rota fácil para comprar aquilo que não se tem dinheiro. Se enveredar pelo crédito for estritamente crucial, não há como contornar esta eventualidade, mas se a realidade for contrária, esta poderá até ser uma boa hipótese de conseguir algum alívio no orçamento, desde que nunca se esqueça que se trata de adicionar mais um custo às despesas mensais.

Cuidados com as TAEG e TAN, pois estas influenciam de forma determinante a quantia final imputada ao cliente. A mesma atenção deve ser dada a outros custos inerentes ao crédito, tais como o imposto de selo e eventuais montantes adicionais de abertura de processo ou manutenção. Todos estes elementos agravam consideravelmente as prestação, por isso, tenha cautela e avalie com tempo cada um destes aspectos.

Faça o máximo de simulações diferentes possível e varie nas condições das mesmas. A única coisa a manter deve ser a quantia que se pretende obter, mas as demais características do crédito devem ser alternadas para alcançar os contratos mais vantajosos. Nesta pesquisa, procure identificar o que faz oscilar a importância a liquidar mensalmente e “jogue” com esses pontos, deixando preferencialmente abertas ou gravadas as páginas das simulações, para que mais tarde se poderem voltar a consultar.

Informe-se acerca das amortizações e as eventuais penalizações que lhe podem ser impostas. Por vezes há momentos em que pode ser viável abater o valor em dívida, mas nem todos os créditos compensam esta acção devido às sanções que lhe estão inerentes, já que poderão significar uma perda de dinheiro, em cujos benefícios sejam mais diminutos que os prejuízos.

Evite adquirir produtos extra para reduzir a mensalidade porque na maioria dos casos não ganha nenhumas mais-valias, estando-se unicamente a empenhar-se em mais um custo que é quase sempre desnecessário. Assim, quando há muita insistência para que se compre um determinado serviço ou produto, considere as suas reais vantagens e calcule se a mensalidade baixa mesmo.

Por último, e não menos importante, leia muito atentamente o contrato, perguntando, sem hesitar, sempre que surjam dúvidas acerca das cláusulas nele constante, sobretudo os pequenos trâmites, dado que por vezes estes ocultam condições totalmente inúteis.

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O primeiro passo na avaliação das propostas de crédito consiste em estabelecer linhas de distinção entre as alternativas existente no mercado. Neste caso, a taxa variável é exactamente oposta à fixa, sendo as suas características próprias de cada uma das opções. Assim, vale a pena enunciar essas mesmas diferenças, para que seja tomada a escolha mais indicada.

Um dos primeiros pontos a sublinhar é a incerteza da taxa variável, já que como a própria designação informa, pode oscilar, sendo aqui efectivada consoante as condições da economia num momento determinado. Desta forma, ao longo do tempo em que vigora o serviço, as prestações podem subir ou descer, não havendo garantia nenhuma de que se mantenham estáveis, bem pelo contrário, sobretudo devido à flutuação dos títulos.

Para quem tem a vontade de, se possível, fazer amortizações do valor em dívida, é crucial saber que a taxa variável tem uma menor penalização. Assim, sempre que for realizada uma antecipação adicional dos pagamentos, os clientes com a presente tributação nunca podem ter sanções superiores a 0.5 por cento, enquanto os detentores de taxa fixa podem pagar até dois pontos percentuais.

Numa perspectiva de controlo do orçamento, uma taxa fixa é sem dúvida mais vantajosa, pois sabe-se à partida quanto terá de se colocar de lado para liquidar a quantia em falta, o que não acontece com a taxa variável. Quando a quantia mensal disponível é reduzida, estar seguro de quanto pagar a cada 30 dias é muito útil, mas o facto de o valor não oscilar acarreta uma desvantagem: os créditos pessoais a taxa fixa implicam a imputação de uma quantia final ao cliente mais elevada, ou seja, no final, o total liquidado ao credor é maior.

Ao considerar os dados supra-citados, cabe a cada potencial cliente enveredar pela alternativa mais adequada às suas possibilidades económicas. É certo que actualmente o mercado financeiro é bastante instável, mas isso não significa que tenham de se correr riscos demasiado elevados, que podem acabar por não beneficiar em nada. Assim, a decisão final depende em muito daquilo em que a própria pessoa acredita, no que à evolução ou não do mercado diz respeito.

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A particularidade que torna a taxa fixa uma alternativa de maior estabilidade, reside no facto de a prestação se manter inalterada ao longo de todo o contrato, mas que em contrapartida tem uma penalização por amortização maior do que a taxa variável, já que a primeira pode ir até 0.5 por cento, enquanto a segunda poderá chegar aos dois pontos percentuais, o que representa uma variação considerável na despesa final imputada ao cliente.

No momento da escolha do tipo de taxa a seguir, há ainda que considerar um outro aspecto supra-relevante: o valor da taxa fixa é determinado nas 24 horas que antecedem a escritura. Esta realidade significa um risco grande de negação do mesmo, pois a distância temporal entre a escritura e a aprovação pode ser demasiada, o que causará uma inadequação da mensalidade proposta, podendo eventualmente leva ao cancelamento do início da efectivação do acordo.

Um ponto em que taxa fixa e variável convergem, diz respeito ao spread para o crédito à habitação, uma vez que geralmente não há distinção entre aquele que é imposto a cada uma das modalidades tributárias. Desta forma, aquela é menos uma inconstante a considerar, porque não afectará o positivismo ou negativismo de nenhuma das hipóteses que estão em “jogo”. Esta informação é sobretudo relevante para quem pretende usar o crédito pessoal para financiar a compra de casa, dado que todas as possibilidades devem ser ponderadas para qualquer propósito, mesmo não estando a elas destinadas, uma vez que o mais importante é obter o negócio mais vantajoso para a situação económica e financeira em que se está no momento do pedido de crédito.

Recuperando o que há de bom e mau numa taxa fixa, para quem não pretende surpresas desagradáveis no futuro, a primeira opção é sem dúvida a mais indicada, pois estabelece uma quantia que não pode ser alterada. Esta é uma segurança que não passa em claro com a actual instabilidade dos mercados, cuja previsibilidade é crescentemente menor. Por isso, e de forma a estar garantida um prestação sempre igual, nada melhor que enveredar por uma taxa fixa, ainda que esta seja mais elevada se a situação financeira de Portugal se mantiver, mas que será uma grande mais-valia de poupança caso a flutuação dos preços se agrave com o passar dos meses. A decisão final depende somente daquilo que em que está disposto a arriscar.

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Uma das características mais importantes a reter é a de que o crédito responsável tem por objectivo principal zelar pelo equilíbrio do orçamento mensal do cliente. Neste sentido, os esforços a que este princípio obriga vão de encontro a uma necessidade de procurar garantir a solidez de um determinado projecto, tendo em conta as prestações cobradas, a empresa seleccionada para o crédito e as responsabilidades que este irá acarretar para o solicitador daquele financiamento.

Na sequência da linha de acção anterior, a segunda distinção primária é a realização da exaustiva mas (muito) útil tarefa de pesquisar as alternativas existentes no mercado, seleccionando um conjunto derradeiro onde figurem aquelas que melhor respondem às necessidades que se pretendem suprir e mais se coadunam com as possibilidades económicas de cada um. É através deste estudo das propostas mais indicadas que se podem obter os negócios mais vantajosos, o que torna esta cansativa tarefa bastante compensatória no seu todo.

Apesar de o crédito responsável ser em grande parte do encargo do cliente, as empresas de aconselhamento financeiro e as próprias entidades credoras têm aqui um papel fundamental. Consoante a visão de operacionalidade, estas empresas devem procurar manter um acompanhamento contínuo e personalizado de cada cliente, ajudando-o a compreender o processo de concessão do financiamento, esclarecendo aquele sempre que for conveniente ou quando solicitada essa acção. Assim, não só é demonstrado um respeito pelo cliente, como se cria uma base de confiança para que este sinta que o acordo assinado lhe é favorável.

Por último, mas nem por isso menos importante, é de assaz relevância que as instituições de crédito actuem em prol da defesa dos interesses dos clientes e sobretudo dos seus direitos. Hoje em dia existe um vasto role de empresas que violam gravemente estas premissas do negócio do crédito, a maioria delas actuando “debaixo do tapete”, mas aquelas que operam na legalidade, devem distinguir-se precisamente por estes dois aspectos importantíssimos.

As quatro características do crédito responsável supra-citadas são igualmente algumas das suas maiores vantagens, ainda que outras houvesse a indicar. No entanto, e dado que irá ser possível voltar a este tópico em outros artigos do presente site, ficam aqui reunidas quatro boas razões para justificar o recurso a este tipo de crédito.

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Começando por descodificar a palavra, nada melhor que realçar a evidência de que este tipo de créditos são nada mais nada menos que os mais utilizados no mercado, sobretudo o nacional. No seu significado principal, um crédito revolving é aquele que se enquadra numa óptica de pagamento faseado do valor do empréstimo ao longo do tempo, ficando as importâncias liquidadas disponíveis para que mais tarde o cliente possa voltar a utilizá-las, sem necessidade de fazer novo contrato.

À luz do significado descortinado, e já se entendendo o que é um crédito revolving, será igualmente necessário frisar outras terminologias com que frequentemente é designado, tais como crédito renovado ou renovável, crédito permanente ou reserva de dinheiro. Todas estas nomenclaturas indicam uma e a mesma coisa, o crédito revolving, o mesmo é dizer, o mais caro de todos os que se encontram à disposição.

Vantagens do crédito revolving
A principal mais-valia deste tipo de créditos reside na sua enorme flexibilidade e rapidez. Estas duas características estão relacionadas com as possibilidades de voltar a utilizar o dinheiro já pago, usufruindo dele sem ter de contrair um novo crédito, além da facilidade com que se obtém este género de financiamento, concedido maioritariamente por telefone e internet, os meios privilegiados para atingir um público-alvo muito específico, os jovens adultos com “aptidão” para o consumo.

Regra geral, a concessão de créditos revolving está somente dependente da facultação de um pequeno conjunto de dados financeiros, que são imediatamente verificados pelas entidades credoras, que em Portugal recorrem ao Banco de Portugal (BdP), a fim de consultar o histórico de créditos dos candidatos a clientes, investigando se estes eventualmente se encontram na lista dos incumpridores.

Desvantagens do crédito revolving
O grande problema inerente ao presente género de crédito advém precisamente das suas vantagens, pois a flexibilidade e rapidez de concessão destes tornam-nos demasiado simples de obter, uma vez que as pessoas os vêem como algo de acesso simples. Esta visão é errada, mas aquela que demasiados portugueses tomam como verdadeira.

Uma outra desvantagem dos créditos revolving é que estes são os mais caros do mercado, com uma média de taxas superiores a 20 por cento, o que significa um peso elevadíssimo na quantia final que acaba por ser imputada ao cliente. Por isso, é crucial uma avaliação correcta do seu possível uso.

Numa avaliação global, convém por fim sublinhar que o crédito revolving é uma óptima alternativa para as pequenas despesas, mas o menos indicado para os gastos maiores, dado que a taxação é superior para estes casos, tornando-se pouco abonatória para as situações que exigem uma quantia mais elevada, porque os juros podem tornar-se um preço demasiado alto a pagar pelos benefícios da obtenção do crédito.

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De entre as oportunidades para integrar a lista dos cidadãos sem dívidas, a consultadoria de crédito é provavelmente uma das mais relevantes, que simultânea e curiosamente é desconhecida da maioria das pessoas. Contudo, esta é uma realidade que começa lentamente a modificar, pois crescentemente se divulga esta ferramenta crucial, que é passada em revista neste artigo.

O que é a consultadoria de crédito
À semelhança de qualquer serviço de consultadoria, o principal objectivo desta no sector do crédito é aconselhar devidamente o cliente. Na prática, o que os profissionais desta área levam a cabo é uma pesquisa para encontrar a melhor solução possível para acabar com eventuais problemas decorrentes do uso do crédito ou guiar o cliente pelo caminho mais correcto, antes mesmo de este assinar um contrato deste tipo de financiamento.

Em traços gerais, o que acontece é que as empresas de consultadoria de crédito realizam uma prospecção de mercado extensiva, verificando quais as alternativas existentes, de forma a posteriormente estarem em posse das informações necessárias para indicar qual a opção mais indicada para cada caso. O intuito base é precisamente separar o bom do mau, seleccionando as oportunidades que melhor servem os propósitos que o cliente deseja.

Uma das grandes vantagens de enveredar pela consultadoria de crédito é que poupa tanto dinheiro como tempo. Na verdade, activando este serviço está a beneficiar das mais-valias da ajuda de profissionais que conhecem os mecanismos e o mercado, sendo cada processo individual gerido por um gestor ou equipa administradores habituados a lidar com diferentes situações, podendo, por isso mesmo, apresentar a solução que se adequa mais a cada caso.

Como é clarificado ao longo deste texto, a consultadoria de crédito é sem dúvida uma boa forma de manter controlados este género de financiamentos, sem desperdiçar esforços aplicados em acções que não lhe trariam vantagens, como andar indefinidamente à procura de soluções mais vantajosas em outras entidades. Ao recorrer aos profissionais estará a tirar um peso dos seus ombros, depositando a sua confiança em pessoas que sabem aquilo que fazem e o concretizam mais rápida e eficazmente do que você, dado que a carreira deles é precisamente fundamentada no móbil de forjar as alternativas mais acertadas para os seus clientes.

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Labecos (Porto)
Pode comprar, trocar ou vender artigos usados, sem grandes complicações e total confidencialidade, sem mais demoras e com toda a comodidade. A navegação do www.lobecos.com é bastante simples e intuitiva, o que lhe permitirá uma visita completa pelas diversas áreas do site, garantindo assim que não lhe escape um único aspecto.

Banco Invest SA (Porto)
Na página oficial (www.bancoinvest.pt) pode encontrar serviços de penhores e outros essenciais em diversas áreas, tais como finanças corporativas, correctores de bolsa, crédito pessoal, direccionado ou private banking. O sigilo é uma das imagens de marca mais sublinhadas pelos clientes do Banco Invest SA – Porto.

Crédito Económico Popular (Corroios)
Em www.cepopular.com é possível saber o tipo de negócio sobre o qual a empresa actua e como se processam os negócios, que incluem venda de jóias, ouro, prata e outros. Poderá utilizar os meios normais de contacto, através das agências, ou via online, com atendimento personalizado também disponível através do telefone, se assim o preferir.

Crédito Caucionado da Amadora
Com portas abertas desde 1963, a empresa sediada e com actividade na Amadora tem uma vasta experiência na área dos penhores, com vários especialistas que determinam a proposta de preço a apresentar pelos bens facultados. Informações e transacções podem ser solicitadas através da página oficial (www.penhoresamadora.com) ou pelos contactos tradicionais, também disponíveis no site, para que esclareça todas as dúvidas.

Casa de Crédito Pessoal (Lisboa)
O maior destaque dos negócios vai para o ouro, mas há igualmente bens de outra ordem que têm uma boa expressão em toda a extensão dos processos de transacções da Casa de Crédito Pessoal de Lisboa. Através do site (www.casacreditopopular.pt) ou das agências físicas, é possível saber quanto valem e o que a empresa poderá dar pelos bens que pretende penhorar.

AC Crédito (Alves & Caldeira Lda – Lisboa)
No mundo dos penhores há mais de 85 anos, a AC Crédito é uma das mais antigas e respeitadas casas de penhores da capital portuguesa. Para quaisquer informações sobre como funcionam ou de que forma operam os distintos negócios de penhores, basta aceder a www.accredito.com.pt e navegar pelas opções que esclarecem como iniciar o processo de venda, compra ou troca de bens.

Ângelo Costa – Comércio de Valores (Setúbal)
Ouro, jóias, moedas e bens diversos. Estes são os bens de câmbio que orientam o trabalho de uma das maiores casas de penhores de Setúbal, a Ângelo Costa – Comércio de Valores. Com uma faixa de negócio essencialmente assente nas lojas físicas, é também possível transaccionar distintos objectos com facilidade e total sigilo profissional através da página www.angelocosta.pt.

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